国家为了促进村建设，加大农村基础设施投入、对农民购买农机具进行补贴等，对农业采取了种粮综合直补，运用财政手段千方百计减轻农民负担，以达到农民增产增收的目的。

　　可是在农村信贷市场上，贷款利率定价过高，特别是贷款利率上浮到顶的做法值得关注。据对河南省浚县农村信用社的调查，农村信用社贷款利率上浮倍数在1.5倍至2倍之间的占全部贷款的84.35%,2倍以上的占4.76%,不上浮执行基准利率的仅占0.78%。农村信贷利率偏高，不但让国家惠农、支农政策效果大打折扣，而且也阻碍了村建设的步伐，让广大农民朋友增产不增收，严重影响农民的生活水平，使农村消费市场起动缓慢。

　　当前农村信用社贷款利率过高原因主要是：

　　巨大的农村贷款需求是当前农村信用社利率过高的重要原因。当前，农村金融需求主体可分为农户、农村企业和农村基础设施建设三大类。按需求内容可分为农民生活需求、农业生产需求和农村发展需求。有限的农村金融供给也是农村信用社贷款利率过高的一个原因。农村金融机构主要有农业银行、农业发展银行、农村信用社和邮政储蓄银行。目前农业银行贷款目标转移，基本停止了农村信贷投放业务；农业发展银行主要供给大型农业产品化龙头企业的流动资金贷款；邮政储蓄银行刚刚开办小额信贷，对农村信贷的供给影响微乎其微；只有农村信用社成为农村信贷的主力军。由于农户小额信贷具有额小、分散、零星的特点，信贷人员贷前审查要花费很大精力、财力。
 

　　农村信贷利率过高对村建设产生的负面影响。

　　直接加重了农民负担。农业生产成本具有多、细、碎的特点，同时农业生产周期长、投入大，投资回收慢。因此，农民承担着较高的生产成本，过高的贷款利率转移了大部分农业生产利润，直接加重了农民负担，农民贷款意愿萎缩。据对1000户贷款农户的调查，仅有12%有贷款意愿的农户愿意承受当前的利率水平。

　　不利于农村种植业的健康发展。农村存在着巨大的资金需求。农村种养殖业对资金的需求季节性非常强。过高的信贷利率减少了有效信贷需求，使许多农业生产项目得不到资金支持，只能维持在低投入产出水平上，不利于农村种养殖业的健康发展。

　　弱化了农业抗风险能力。农业属于弱质产业，高风险、低收益是其基本特征。农业的利润水平对于消化和弥补其自身风险有着重要意义，而过高的信贷资金利率转化和消耗了农业利润，使农业利润对风险的覆盖面降低，弱化了抗风险能力。

　　不利于农村正常信用环境的形成。过高的利率会抑制农户贷款行为。据调查，农户在贷款时，除了承担正常的贷款利息外，还要承担4%的保险金及其他一些开支，大大超出农民的贷款承受能力。这种情况既不利于农村信用社通过信贷掌握农户基本信用信息，也不利于农民通过与信用社的信贷行为树立和培养自觉的信用意识，对农村信用社环境形成产生不利影响。
 

　　为此，笔者提出以下对策建议：首先，农村信用社应健全贷款利率定价管理机制。应制定科学的利率定价体系，进一步完善利率定价和管理授权制度，构建符合农民贷款承受能力的弹性贷款利率体系，改变一浮到顶的简单做法。

　　其次，农村信用社应当让利于农民。作为支农主力军，农信社与农村、农业和农民的关系类似于鱼和水的关系，只有农业发展了，农民富裕了，农村信用社才有生存和发展的空间。

　　再次，尽快完善商业银行信贷管理体制，有效促进基层商业银行稳健经营。商业银行应适时下放授权授信权限，加大对有市场、效益好的县域民营企业的授信，真正做到想为企业所想，急为企业所需。加强金融服务，指导企业资金运用，引导企业规范经营，进一步拓宽银行机构的发展空间，真正促使银企双赢。