□康志文高文阁

人民银行辽宁省铁岭中支调查显示，近年来，农村信用社的农业贷款投放速度逐年减缓，而农资经销商与农户之间的赊销活动却越来越多，农资购销市场的商业信用呈现迅速发展态势，与金融机构农贷增长趋缓形成反差。这种商业信用体系已初步形成了一整套的“民间规则”。

农资信用覆盖农村

农资流通方式，为相关的农村商业信用提供了广阔空间。农资商业信用零活便捷，已对农村形成全覆盖局面。

第一，农资赊销现象日渐普遍。据2013年6月昌图县太平镇农资流通市场调查，全镇11家农资经销点百分之百有赊销行为；全镇50多名农资经纪人，百分之百提供赊销服务。春耕期间缺乏资金购买农资的农户，可赊购农资进行生产。

第二，农资赊销方式灵活多样。批发商对乡镇经销点一般以每年5月1日为结算时限，5月1日之前允许经销占欠货款而不计算利息。对5月1日之后所欠货款的经销商，要收取利息，补偿批发商的融资费用。乡镇经销点对农村经纪人，亦采取同样方式计算赊销利息。而农村经纪人对农户采取多种方式购销：一是对秋后算账的加收利息。二是采取“涨价”方式收取利息，对延迟1～3个月支付货款的，例如购买化肥3个月才能给钱的，每袋涨价10元，相当于把商业利息隐含在销售价格之内。对购销1个月以内的，一般不收利息。三是对无赊销风险且可成为稳定销路的种粮大户，不收商业信用利息。

第三，农资商业信用利率与信用社贷款利率相当，农户乐于接受。农资批发商对乡镇经销商、乡镇经销商对农村经纪人的商业信用利率，一般参照农村信用社一年期贷款利率；农村经济人对农户，则按老客户、新客户、信誉度以及亲疏程度的不同，欠款时间的长短，按10‰～15‰计息。

据昌图县太平镇六家子庙村调查，全村拥有耕地5754亩，每年需春耕资金173万元，但全村670户农民2013年备耕期间向农村信用社提出购买农资贷款申请的只有7户，贷款总额度只有7万元，占春耕生产总资金需求的4.0%。另据昌图县太平镇农村信用社2013年5月份的贷款数据，9个村311户农户贷款中，仅有35户贷款用于购买农资，其余均用作养殖，购买农资贷款的农户占贷款农户总数的比重为11.2%。据昌图县3家基层农村信用社主任介绍，现在农民种地基本不向信用社贷款，原因是农资经销商、农村经纪人提供了较为完善的商业信用。据昌图县太平乡六家子庙村调查，全村从事种植业的670户农民中，2013年向经纪人或经销商赊购农资的农户有219户，占农户总数的32.7%，5月1日之后未能支付购货款、被加收利息的只有31户，占农户总数的4.7%。

农业贷款增速减缓

中国已日渐走向老龄化社会，55岁以上的农民从事种植业生产的有很大比重，他们即使有购买农资的贷款需要，往往也难以得到信用社的支持，这部分农民选择向农资经纪人赊购。农村信用社手续相对繁琐，使农户对商业信用更加偏好。而且农村信用社对农业生产大额资金需求缺乏支持手段，部分种植户选择向农资经销商赊购。农村信用社的信用贷款最高额度为5万元，超过5万元的即要求提供担保或抵押。但搞蔬菜大棚或粮食规模生产的农户，难以从信用社得到大额贷款支持，因此选择赊购农资。

建议加强民间融资监测

据了解，农资批发商、经销点在对下一级经销商或经纪人提供商业业务的同时，自己也向城乡居民融资。农村经纪人向农户借贷的现象更为普遍。笔者建议，政府有关部门、金融监管部门、涉农金融机构都应该加强对民间融资的监测，对农村种、养、加工以及流通领域的资金需求总量，以及民间融资所占比重做到心中有数。防止非法集资、不正当用途融资及洗钱行为借农资商业信用名目出现，造成民间融资链条断裂。