农业灾害频仍不仅打击了众多受灾农户，使得其“多年致富、一灾致贫”，更重要的是挫伤了农民种田积极性，会在一定程度上动摇国家的粮食安全战略。

农业保险正是在这个意义上应运而生并逐步得到国家重视。从2004年起，我国开始实施新一轮农业保险试点，历经8年，农业保险对保障农产品供应的作用是显而易见的，农民从中尝到了实实在在的甜头。

与此相应，农业保险这块新兴市场也呈现出爆炸式增长的喜人局面。据了解，“十一五”时期，我国农业保险的保费收入从2006年的8亿元增加到2010年的135.68亿元，增长了近16倍。5年来，我国农作物承保面积从2006年的0.6亿亩增加到2010年的11.6亿亩，增长了18倍。2011年，农业保险继续保持快速发展的势头，实现保费收入173.8亿元，同比增长28.1%，承保主要粮油棉作物7.87亿亩，占全国播种面积的33%。

政策的缺口

农业保险本质上是围绕现代农业而发展起来的一种社会化服务手段，但与风生水起的农业现代化浪潮相比，改良现行的农业保险体制也已日益变得刻不容缓。

瓶颈之一就是鉴于农业保险的高风险性，保险公司为尽可能降低风险，在开设险种时往往设定严苛的条件。严苛的条款一方面使得部分农户不愿投保；另一方面投保后一旦遭遇灾害，农户理赔时又会遇到各种意想不到的障碍。前述天灾和虫灾的辩论，事实上反映的正是这个矛盾。

自然，保险公司设定严格的条款也是情有可原。农业的羸弱性决定了农险的赔付率很高，而一旦面临全局性的巨灾，保险公司承担的赔偿额将是惊人的。有专家根据大连庄河市的数据统计发现，该市2009年到2011年的农险赔付率高达87.4%，远超70%业界公认的盈亏平衡点。如果加上经营费用和其他费用，农险的综合赔付率超120%，保险公司处于亏损状态。

基于此，为激励保险公司参与农险的积极性以及减轻参保农民负担，从2007年开始，中央和地方财政开始对农业保险实施补贴。但问题也接踵而来。

根据规定，作为中央财政补贴政策的配套，省级财政需担负25%的补贴配套，县级财政则一般负担10%～20%的补贴配套。问题是，农业大县多是经济穷县，农险的覆盖面越大、标准越高，意味着本级财政的保费补贴负担就会越沉重，因此这也在一定程度上限制了地方政府推进农险的积极性。

农业保险的高风险性和低盈利还引发了另一个问题，就是保险覆盖口径太窄。目前，在全国范围内，国家实施农业保险费补贴的品种主要有水稻、玉米、小麦、大豆、棉花、油料作物等，这些作物的保险覆盖率较高，但在这些作物之外，一些没有财政补贴的特色农业和经济作物则尚未被纳入进来，而是由各地根据情况自行确定。

这种情况在一些高效农业较发达的地区表现非常突出。山东栖霞市今年5月底曾遭遇罕见冰雹突袭，殃及数万亩正在开花的苹果，但因为没有该项保险，农民只能自己承担损失。同样，在东南沿海台风多发地区，多数特色作物也都没有纳入农险范围。

“农业有需求，政策有缺口。”一位行业人士如此评价农业保险面临的新形势。