信阳现在是河南省综合改革试验区，最主要的改革试验是什么呢？金融创新、土地创新，就是给农民发70年的土地产权证、房屋证，和城市是一样的。当时的市委书记叫王铁，很有魄力，花了大量的精力去办证，办产权证、林权证。信阳市的农民拿了产权证、林权证到银行抵押贷款，没有一家银行买账。王书记就急了，开了很多次会议，跟行长拍桌子。

　　我去上课时就说，建设村先建新金融，拍桌子能解决这个问题也不错。但如果我是行长，我也不贷。为什么？

　　一，银行将一个亿贷给一个企业，一个信贷员即可。将一个亿贷给农民，一户贷1万，需要多少信贷员？不经济。现在的银行都不愿意给小企业贷款，怎么愿意给农民贷款？

　　二，银行将钱贷给企业，不还钱可以拍卖企业。小农不还钱，只有几亩地，派银行的职员去经营吗？所以小农分散的土地资产不可能成为正规金融的抵押品。

　　三，银行将钱贷款给企业，企业在银行开户，钱怎么花的银行知道，可以控制风险，但是钱贷款给农民，无法控制风险。我们不能用美国的思路来解决中国的问题，美国的农民是几千亩、几万亩、几十万亩的土地，所以可以城市金融下乡。郝堂是一个穷山村，种植一点水稻和茶叶，距离信阳市区大概15分钟的车程。我去了村里和村主任聊天，他那年55岁。他说我不想干了，因为村干部的道路是越走越窄。我问他想干什么？他说想为村里的老人办一点事情，村子里前两天有老人刚刚死了，是上吊死的。

　　我去的时候是9月份，满山都是板栗，可是板栗掉下来，树上的也没有人采，采下来不值钱。与其他村庄一样，郝堂村的青壮年也是在外面打工，很难回来尽孝。郝堂村，就形成了一种风气，老人如果得了病，自己判断这个病没有救，就上吊自杀或者喝药，年年都有。

　　我说我帮你，但你要有耐心。我带5万块钱来，你找政府要10万块钱，15万钱放到你村子里，村里愿意参加养老合作社的老人每人出2000块钱，最后资金所产生的利息收入分配给老人。另外，你再找7个人，每人出2万，3年之内不能要利息，3年之后可以要利息。再找老人和我组成监事会和理事会。

　　过了三天他就给我打电话了，说已经找到7个人，你赶快来。我去了，他打电话将这7个人叫回来，还有村里的代表、老人的代表，然后我们开始制定章程，讨论养老资金互助社的章程。从名称开始讨论，最后说夕阳红比较好。从为什么要干这个事情，有哪些社员，有什么样的权利、什么样的治理结构，贷款怎么收、怎么分配。我们用了36个小时。讨论完了之后，所有人都很兴奋，打印出来人手一份，回去再过一遍，没有意见然后签名。

　　制订章程的过程其实是达成契约的过程，是相互说服教育的过程，是学习的过程，是发现人才的过程，所以这个过程不能省。

　　就这样开业了，按照章程规定每年小年腊月二十三是分配日，我们是10月份开业的，很多农民不相信，开始只有15个老人加入。我们34万块钱很快就放出去32万块钱，到小年那天结算，产生9000多块钱的利润。按照章程规定，14%的利润分配给老人，每一个老人分了330块钱。

　　分红的时候，15个老人坐在台下，那7个人包了红包给这些老人，尽管只有330块钱，可是哭成一片，大家很感动。第二年48个老人参加，我们的资金规模也扩大了。年底分红时，每一个老人分到530块。

　　我们请来区里一个副区长，请她去给农民派红包，她站在台上边派边哭。她说我是农村出来的，6姊妹，我是老大，每年我在家族里召集开会说老人养老问题。我在做乡镇党委书记时也想给老人发钱，但是做不到。今天看到你们给老人发钱，很感动。郝堂村只花了政府10万块钱，就可以给48个老人每人发500多块钱。

　　第三年我们给老人分了700多块钱。第四年140多个老人，每一个老人发了800多块钱。去年也是800多块。今年可能分得更多。

　　有主体性的民主自治建设

　　那一年他们政府问我能不能在这里搞村建设，我说可以啊。最后他们的区长来了，说按照你的来，你说怎么搞就怎么搞。我说行。

　　那时有很多队伍搞村建设，我以金融为主，我还有一个朋友，以做环保为主，他画的房子很有美感，建了之后很漂亮，农民很喜欢。后来我也将他叫到郝堂村，第三年派红包时他来了，一看你这个村子还可以给老人分钱，我说是啊，不仅仅给老人分钱，将来建房子要多少贷款给多少贷款，土地可以抵押贷款，集体经济很快就可以壮大。他说好吧，我们一起来。