本报记者李海涛

    “政府应该尽快出台相关政策，支持公益性小额信贷组织的发展。”“小额信贷需要更多的制度进一步规范，也需要更多的监管来确保其正常运行。”在日前宜信集团举办的小额信贷社会责任论坛上，与会专家学者纷纷呼吁。

    小额信贷作为一种金融服务的创新形式和重要的扶贫工具，目前在世界范围内得到广泛推广。这种以城乡低收入阶层为服务对象的小规模金融服务，在上世纪90年代初期走进中国，如今近20年过去了，小额信贷的发展情况如何？还存在哪些困难和瓶颈？

    小额信贷为“草根”递上一把致富的钥匙

    一个想发展种植养殖项目的贫困农户，一个刚刚毕业要参加职业培训的大学生，一个想扩大业务能力的微小企业主，一个计划兼职创业的人，他们都有向前发展、改变命运的梦想。发展、改变需要资金支持，但是传统意义上的金融服务体系，由于以抵押担保为主要风险控制手段，很少能够覆盖和帮助他们，而小额贷款却为身处“金字塔底层”的广大群众递上了一把开启致富之门、赢得信任和尊重的钥匙。

    “小额信贷基本上分三种类型：一种是需要外部资金的支持和补贴的福利性小额信贷；第二种称为公益性小额信贷，虽然也是针对弱势群体或贫困群体，但是它并不依赖补贴，虽然要求机构自身能够以商业化运作的方式自负盈亏，但它并不追求利润最大化，而是追求社会效益的最大化；第三种就是商业性小额信贷，商业性小额信贷不管国内还是国外数量都很多，这种类型以利润最大化为主要目标，但是在客观上也帮助了弱小群体。”中国社科院农村发展研究所副所长、中国小额信贷联盟理事长杜晓山介绍说。

    “小额信贷的三种基本类型各有利弊，但从国际和国内的情况看，总体上有两个发展趋势。”杜晓山说，“一个是过分商业化，印度小额信贷危机印证了过分追求利润的后果；另一个虽然坚守扶贫济困的使命，但需要政府或者外部的大量补贴支持才能生存，过度依赖使其没有可持续性，而且中间容易产生腐败、寻租等问题。”在专家看来，相比之下，公益性小额贷款更具有生命力并且能够带来更好的社会效益。

    穷人不但有“信用”而且信用有“价值”

    早在上个世纪70年代，孟加拉的尤努斯教授把小额资金借给他并不认识的穷人，并由此创建了乡村银行。“十几年前我到孟加拉向尤努斯教授学习他的模式，到田间地头去看小额资金是如何改变贫困农户的生活的。多年来，乡村银行的还款率一直保持在98%以上，充分说明了穷人是有信用的。大量农户在小额信贷的支持下摆脱了贫困，让自己的信用价值通过贷款的形式得以实现。”宜信集团CEO唐宁说道。

    如何将尤努斯教授的小额信贷模式与中国国情有机结合，实现普惠信用，让社会中诚实守信的人实现信用的价值？宜信推出公益性小额信贷——“宜农贷”，通过率先发起的P2P（即个人对个人）平台将出借人的闲余资金出借给远在贫困地区的需要资金支持、信用良好的农村借款人。

    “这是一种与互联网、小额信贷等创新技术、创新金融模式紧密相关的新型民间借贷形式，最大限度地为个人提供达成透明、公开、直接、安全的小额信用交易的可能。”清华大学教授刘玲玲说，“当年清学大学经济管理学院在汇丰银行的资助下，设立了一个小额信贷公司，但是半年的时间钱就被贷光了，当农户再有新的贷款需求，我们就没有地方再找到钱。而宜信公益性的‘宜农贷’把城市里的人的一些闲钱和农户对接起来，帮助更多的农户脱贫致富，我为这个模式感到兴奋。”

    穷人有信用并不意味着没必要进行风险控制。宜信借鉴了经典的“格莱珉”模式，采用“五户联保”的方式，由非亲属关系的有资金需求、信用良好的农户组成联保小组，互相承担联带担保责任。当建立联保小组时，信用状况不好的农户会被自动排除在外。而当有成员违约时，联保小组的其他成员有责任帮助该农户偿还贷款。

    缺资金缺政策限制小额信贷发展

    “公益性制度的小额信贷目前

    面临的困境主要有三个：一是没有适宜的法律地位或者法律身份；二是没有制度性的融资来源；三是自身的能力建设需要提高。”杜晓山表示，目前针对小额信贷的具体政策法规依然鲜见。