“如此好的贷款质量，主要得益于我们采取了许多与现代金融机构完全不同的、但却能控制风险、降低成本的创新措施和方法。”段应碧表示。

    记者了解到，中国扶贫基金会根据贫困农户的特征设计贷款产品，农户首次单笔贷款的上限为8000元，采用五户联保以及非优惠利率的方式，项目不追求利润，只要求覆盖成本。同时为有效地开展项目，基金会成立了中和农信项目管理有限公司，通过市场化的运作方式，实现机构的可持续发展，但与一般企业相比较，中和农信是不以营利为目的的社会企业，能够确保服务低收入、弱势群体的目标不偏移。

    具体如何运作呢？中和农信在每个县成立一个分支机构——农户自立服务社，由县城的工作人员和村里的信贷员构成。为防止出现欺诈和渎职的情况出现，信贷员多挑选当地家境殷实、有小孩有房子的中年妇女。记者曾采访过信贷员，她们都是一个人管十几个村，流动办公，赶在农忙季节，就要在早晨之前、晚上以后到农户家里办理业务，一笔贷款的发放回收，平均要跑上十几次。

    此外，中和农信还设立了自动瞄准机制、信贷员薪酬制度及严格的管理制度。“因为单笔贷款的额度小、利率高，还麻烦，但凡能从别的地方贷到款，就不会来找我们，这样可以避免贷款客户偏离，从而一心一意为贫困农户服务。信贷员有保底工资，有绩效工资，还有五险一金，福利好，多劳多得，可以激发大家工作的积极性。”段应碧说。

    在解决农户的资金需求同时，中国扶贫基金会还通过为农户提供免费的农业技术培训、金融知识培训和信息技术培训等，满足农户多层面的发展需求，帮助贫困农户提升自我发展能力，全面摆脱贫困。

    段应碧介绍，中国扶贫基金会小额信贷模式可复制，可推广，一般3个月时间就可以初步建立一个分支机构。

    “政府、银行、公益性社会组织三方联合，发挥各自优势，让小额信贷更多地惠及贫困农户”

    虽然可快速复制和推广，但影响规模和速度的还是资金来源。“新成立一个项目点需要资金2000万元，仅凭中和农信的一己之力，远远不能满足农村的巨大需求。”段应碧说，如果中和农信实行股份制，募集一般的社会资金来投资的话，就很有可能变味，变成一般的小额信贷公司或者乡镇银行，而不再专心为穷人提供金融服务。“所以，只有财政出资本金，我们才能在扩大规模的同时控制现在的结构，以保证扶贫小额信贷不走样。”

    目前中和农信还与中国农业银行、国家开发银行、北京银行和渣打银行等合作，从这些大银行批发资金，通过设在各县的分支机构给贫困农户提供小额贷款。此举不仅解决了小额信贷项目的资金来源问题，还有效地解决了大银行无法直接服务贫困农户的难题。

    在段应碧看来，解决农户贷款难的办法是政府、银行和公益性社会组织三方联合，国家可以采用政府出资本金的方式，没有资本金没办法运行、贷款，政府资金作为资本金成为杠杆，就能够撬动更多银行资金。银行借助吸收存款的优势，批发贷款给公益性社会组织，完全按照商业流程操作，本身也实现了盈利。

    对于现在存在的问题，段应碧说，首先是合法性。小额信贷项目为了保证服务贫困农户的方向不变，便无法成立村镇银行和小额贷款公司。目前，监管部门是支持的，但是无法给予合法地位，所以只能通过政府颁发的文件获得存在资格。同时，还需要政府资本金来稀释成本，保证利率略高于一般金融机构，瞄准贫困人口。另外，大银行要提供批发贷款支持和征信系统接入等技术支持，以便让公益性小额信贷组织更多地参与到金融体系中。此外，还需要有一定的税收优惠。

    可以说，中国扶贫基金会的小额信贷项目是慈善，但非一般慈善，他们强调提供有偿资助，让受益人有尊严地接受帮助；是扶贫，但非传统扶贫，是帮助目标人群树立信心，提高自立与发展能力；是金融，也非传统金融，瞄准的是农村金融领域的低收入、弱势群体，并采用无抵押小额度贷款等与传统金融机构不尽相同的模式，成为普惠金融体系的有益补充。

    “我现在最大的希望，就是让这套从实践中总结出来的办法，得到政府进一步的支持和更广泛的社会认可，让小额信贷更多地惠及贫困农户。”段应碧说。