积极稳妥推进农村金融改革 ——访中国社会科学院农村发展研究所研究员、农村金融研究室主任孙同全 本报记者　石亚楠

　　中央一号文件指出，稳妥扩大农村普惠金融改革试点，鼓励地方政府开展县域农户、中小企业信用等级评价，加快构建线上线下相结合、“银保担”风险共担的普惠金融服务体系，推出更多免抵押、免担保、低利率、可持续的普惠金融产品，为下一步农村金融改革提供了方向。如何理解这段表述，近日，记者采访了中国社会科学院农村发展研究所研究员、农村金融研究室主任孙同全。

　　记者：如何继续优化扶贫小额信贷等支持政策、发挥信贷担保体系作用？

　　孙同全：一号文件提出，在打赢脱贫攻坚战中要优化扶贫小额信贷政策。小额信贷不仅在我国减贫过程中发挥了重要作用，在打赢脱贫攻坚任务之后也应成为我国持续减贫长效机制的重要组成部分。因此，应该建立小额信贷扶贫、扶农、扶弱的长效机制。以往的特惠扶贫方式应逐步退出，鼓励和支持以市场化原则运作的非营利性小额信贷组织以及基于农村社区和农民专业合作社的资金互助，而且应重视和支持数字金融在农村地区的应用与推广，在贫困地区深入开展现代金融素养教育，缩小数字鸿沟带来的不平等。

　　一号文件提出“发挥全国农业信贷担保体系作用，做大面向新型农业经营主体的担保业务”。农业信贷担保体系对农业企业和一些新型农业经营主体获得信贷服务发挥了一定作用。要发挥好农业信贷担保，至少要做好四个方面的工作，一是扩大担保基金，提高担保能力；二是完善再担保体系，做好风险分散分担；三是提高农业信贷担保机构的风控能力；四是降低借款人的反担保负担。

　　记者：如何扩大农村资产抵质押物范围、完善农村信用体系建设？

　　孙同全：一号文件提出“推动温室大棚、养殖圈舍、大型农机、土地经营权依法合规抵押融资”。这对扩大农业信贷抵质押物范围提供了明确指引。两权抵押在实践中遇到了很多困难，效果并不理想。对于金融机构而言，以温室大棚、养殖圈舍和大型农机具等生产资料进行抵押贷款，更具有可行性。

　　一号文件提出“鼓励地方政府开展县域农户、中小企业信用等级评价”。许多农户和中小企业主虽然缺少银行可以接受的抵质押物，但是他们不缺信用。信用等级是对他们物质资产、履约意愿、履约能力以及社会资本等方面综合评价的结果，是他们的无形资产，如果计入他们的家庭资产负债表，能够大大降低其资产负债率。因此，在农村地区普遍缺乏银行认可的抵质押物的情况下，信用评级是一种有效的信贷风控模式，已经被农村金融机构广泛接受，而且经实践证明是有效的。从金融科技应用的趋势看，金融机构越来越能够通过大数据分析对客户进行准确画像，对其信用做出可靠判断。这样，就能够实现一号文件提出的“推出更多免抵押、免担保、低利率、可持续的普惠金融产品”的目标。

　　记者：如何利用金融科技创新涉农金融产品、完善普惠金融体系？

　　孙同全：一号文件提出“合理设置农业贷款期限，使其与农业生产周期相匹配”。这一点很重要，在实践中，随着金融科技应用水平以及农村金融市场竞争程度的不断提高，很多农村金融机构都已经改变了原有的服务理念，已经有意愿和能力根据农业生产周期设计与其相匹配的产品，这种趋势还在不断加强。这一要求应该能够起到促进农村金融机构加快服务理念转变、信贷模式优化和科技能力建设等方面的作用。

　　关于建设普惠金融体系，一号文件提出了“加快构建线上线下相结合”。这是符合农村金融市场需要，也符合农村金融市场发展趋势的。随着数字技术的广泛应用，人类社会数字化进程不断加快，农村数字化建设也提上日程。金融科技大大提升了金融机构的运营效率和服务能力边界，增强了风控能力。因此，各类农村金融机构都纷纷加大金融科技投入，将一些传统的业务流程环节纷纷搬到线上。但是，农村金融需求的小额、分散和多样性等特点以及农民线上信息有限的状况，决定了仅仅依靠线上是难以有效普遍满足农村金融需求，必须走线上线下结合的道路，尤其是针对农村生产经营性贷款需求更应如此。