土地反担保 耕地能融资——“老鼠沟”蜕变的背后    农村新报讯 记者樊涛

编前话
    大漠孤烟，长河落日，驼铃声声，土地贫瘠……地处大西北的宁夏，在大多数湖北人心目中印象不外如是。事实上，得益于黄河母亲河的滋润，“塞上江南”早已是“西部粮仓”，中宁枸杞、盐池滩羊等特色农业叫响全国，金融扶贫、生态修复等工作同样为人称道。
    8月22日至28日，以“特色产业新活力、塞上江南新生态”为主题的全国“三农”媒体宁夏行大型采访活动在宁夏进行，包括本报在内23家中央、省级“三农”媒体齐聚塞上，走村庄，到田头，进农企，入农舍，进行了为期一周的采访。今起，本报开辟“塞上江南看三农”专栏，与您同享宁夏“三农”发展的新成果、新启示。


    砖瓦房鳞次栉比，柏油路四通八达，白杨林带整齐挺拔，回族乡亲笑声朗朗……23日，走进宁夏回族自治区同心县丁塘镇新华村，回乡新村的和谐画面让我们倍感亲切，丝毫看不出往日穷乡僻壤的样子。
    村支书马占文介绍，新华村以前叫“老鼠沟”，早年曾传唱“天上无飞鸟，地上不长草，风吹石头跑，肚子吃不饱”的歌谣，这些年，“土地反担保贷款”让老鼠沟旧貌换新颜。
    马占文所说的“反担保”贷款，是同心县农信社在全国首创的“土地承包经营权反担保贷款”。
    同心县农信社副主任王学辉介绍，2006年，县农信社选择新华村等8个村作为“反担保”试点村，成立了农户土地承包经营权流转合作社。村民将土地承包经营权向合作社入股，入股社员需要贷款时，选择3户已加入合作社的村民作为贷款保证人，由合作社进行反担保取得贷款。如果不能按期还贷，土地将由合作社流转给代其偿还贷款的担保人，直到贷款农户重新赎回。
    “最初，无论是我们还是乡亲们都有疑虑。”王学辉说，“反担保”贷款能否解决农民“贷款难”的问题？农民是否会因为无法偿还贷款而失去土地？结果，当年首批试点750户农民的150万元“反担保”贷款全部还清。
    “土地是农民的‘命根子’，我们绝不愿丧失土地经营权。”新华村村民杨占东告诉记者，如果自己抵押的土地流转给别人，对农民来说就等同于丢了饭碗，所以大家都会想尽办法及时还贷。
    仅靠村民“自我约束”还不够。为此，同心县引入利益激励约束机制，实行贷款万元以下利率少上浮10%的优惠，将信用好、不欠旧贷的行政村推荐给政府给予贷款利息补贴，还对积极还贷的农户进行资金追加，这些措施都大大提高了农户参与的积极性。
    如此一来，金融机构的放贷风险大大降低。然而，农民的权益又该如何保障？按规定，如果农户没有按时偿还贷款，土地就会流转给代偿农户。那么，会不会发生贷款农户丧失承包土地经营权的情况？
    “从源头把关，确保贷款农户资格。”王学辉表示，首先，合作社就会对农户严格“筛一道”，有“黄赌毒”等不良行为、无生产经营能力、信用意识差、欠信用社旧贷者不能成为社员。同时，如果发生农户不能及时还款需要他人代偿，合作社、担保人和贷款户三方必须共签协议，从法律角度确保贷款农户能够及时赎回土地。
    事实给出了答案。据统计，截至2016年6月，同心农信社涉农贷款22.4亿元，较土地经营权反担保贷款推行前增加15.3亿元，贷款户数总量达到36915户，跃居宁夏金融机构第一。值得一提的是，账面没有形成一笔不良贷款，无一农户因贷款失去土地经营权！
    同心县委常委、宣传部长杨学礼表示，实践证明，土地承包经营权反担保贷款释放了沉睡多年的耕地融资功能，农民“贷款难”、银行“难贷款”的矛盾在很大程度上得到化解，已成为当地农民高度认可、风险可控的贷款模式。
    去年，同心县“土地承包经营权反担保贷款产品”获得2015中国银行业协会“风险控制能力奖”。今年6月，又被授予 “全国服务三农五十佳金融产品”，成为宁夏惟一获此殊荣的农村金融机构。