“农民资产授托代管融资”成为浙江银行金融创新亮点 “一诺”也能贷“千金” 本报记者　石亚楠　朱海洋

　　瓯海农商银行为农户发放的准贷证。（资料图）

　　近几年，农村普惠金融是一个经济热词，但后面总跟着“最后一公里”。“最后一公里”有多远？说短很短，可说长又很长。

　　如今，一些银行和金融机构直接把网点办到镇上，甚至村口，各种金融APP也层出不穷，金融服务对农民可谓触手可及。但是，由于农民的许多财产和经济权益都不具备抵押物性质，手中的资产无法“变现”，融资难、融资贵、融资慢的问题长期存在。

　　“银行业‘非抵押不贷、非担保不放’的传统信贷文化不改变，这路中间的‘鸿沟’就跨不过去。”浙江省农信联社温州办事处副主任潘志坚一针见血道。此前，他一直扎根瓯海农商银行深耕“三农”领域；到温州履新后，潘志坚致力于将“农民资产授托代管融资”模式推广至全市农信系统，而他就是该模式最早的设计者之一。据了解，与常规金融产品不同，在该模式下，农民将农房、农经社股权、耕地承包经营权、三产安置房指标等“非标”资产进行授托代管，即可获得贷款。

　　不用登记，不用抵押，不用担保，不用保险，这项始于2015年的贷款业务，如今在温州市瓯海区蔚然成风。截至去年底，瓯海农商银行已累计发放该项贷款22531户，总计超过158亿元。不久前，浙江省还专门召开会议，向全省推广这一模式。

　　到底，什么是资产授托？该模式为何在瓯海开花结果？该模式具体是如何运行的？近日，记者专门前往当地采访。

　　41岁的曾建化，是潘桥街道横屿头村的村民，2016年因温州南站建设，他家三产田被征收。虽然拿到了三产安置指标，可建房资金缺了个大口，房子还在天上飞，拿什么去抵押贷款？这几乎成了很多村民的共同难题。

　　江晓丽是横屿头村的妇女主任，热情开朗，又乐于助人，因此颇有人缘。她还有个身份，那就是瓯海农商银行的协贷员。了解到曾建化的难题之后，她马上就张罗开了，帮助曾建化用三产安置指标拿来授托贷款，三天后，60万元的贷款到手，解了燃眉之急。去年，曾建化一家搬入新居，说起这事，还满是感激。

　　在瓯海，曾建化不是第一个“吃螃蟹”的人，“农民资产授托代管融资”模式最早的受益者，是地处丽岙街道的协春园艺公司。2015年时，公司老板徐协春准备扩大生产规模，承接塘河花木文化博览园，但这些长在地里的名贵花木并非传统的合法抵押物。

　　有的花木一棵几十万，有的盆景一个就几百万，能不能将这些名贵花木进行授托代管？一个大胆而又全新的想法应运而生。这是瓯海农商银行“农民资产授托代管融资”模式的第一单，凭借116棵名贵花木，徐协春成功获得1000万贷款授信。

　　记者看到，在徐协春的花木基地里，每棵名贵花木都挂着一张独特的名片，扫描二维码，品种、市场评估价、授信额度等信息一目了然。徐协春打趣说：“花木变卖了才有价值，放在地头就是‘摆设’，没想到，还真能贷出钱来。”

　　瓯海农商银行董事长黄定表解释说，“农民资产授托代管融资”模式有别于传统的抵押和保证贷款，其是以农民信用为基础，以资产为保障的承诺贷款，对农户的有价“非标”资产进行评估，根据评估价值确定贷款额度，银行通过发放准贷证向农户承诺发放贷款，农户则通过书面承诺授权银行方处置资产，形成双向“软约束”。

　　在温州市农业农村局副局长林志保看来，过去，农民手中的财产大多由于不具备抵押物性质，因此被挡在了金融服务的门外，“授托代管融资”的突破，在于银行从注重传统抵押物的权属证明，转向了对资产价值的确认，实现从“确权”到“确值”的升级。

　　经过三年多的实践，如今在瓯海农商银行，可授托的资产有16大类，总计40种。除了农房、拆迁安置指标等，还有小微厂房、农业设备、花木、农畜、贵重物品等，凡是农户认为有经济价值的，银行认为可以托管的，且风险可控的资产都可授托。