段雄委员：关注农村金融边缘化问题

改革开放以来，在体制变革和金融创新的有力推动下，我国的金融业飞速发展。但是，就金融发展的地域结构看，城乡发展很不协调且呈加剧之势，金融二元结构特征明显，农村金融被严重边缘化，抑制现象严重，已严重阻碍了新农村建设，阻碍了“三农”发展，阻碍了城乡和谐。因此解决农村金融边缘化问题已刻不容缓。

一、 农村金融边缘化的主要表现

1.农村金融机构萎缩，加大城乡金融发展的差别。县级金融机构大撤并导致农村金融体系严重萎缩，以致有些贫困地区出现金融真空。1998年以来，四家国有商业银行按机构改革的要求和效益原则，业务重点逐步向大众城市转移，相应撤并了几万个县级及县级以下的分支机构。除粮棉油等政策性收购业务放款由农发行承担外，农村的金融供给实际上已由农村信用社一家独自支撑。

2.农村资金大量外流，加剧了“三农”建设资金短缺。国有商业银行县支行的贷款权被上收后，已演变成单纯的存款机构，它们吸收的存款大多通过上存流向城市。邮政储蓄机构在农村只存不贷，每年倒流城市的资金也有数千亿元。上述两只“漏斗”造成农村资金大量外流，再加上银行信贷资金投放不足，进一步加剧了“三农”资金的供求矛盾，破坏了农村金融生态环境，也直接导致当前新农村建设资金的严重不足。

3.农村金融服务弱化，不能适应新农村建设需要。由于机构缩减，缺乏竞争，农村金融趋于组织单一化、业务商业化和垄断化，金融服务不到位。农村的金融产品少，金融服务种类单调，基本上只有传统的存贷业务，中间业务和外汇业务种类很少。由于农村资金大量外流，农业贷款比率逐年下降。

4.农村保险严重滞后，难以抵御农村“双重风险”。农业作为弱势产业，面临着自然风险和市场风险的双重压力。农民是弱势群体，其自身抗风险能力很差，要实现农业产业化，确保农业的稳定和持续发展，迫切需要国家以包括农业保险手段在内方式加以保护。但是，我国的农业保险经过20世纪90年代初期短暂的快速发展后一直停滞不前，严重落后于“三农”对风险控制的需求和农村经济的发展。

5.资本市场尚未涉农，影响农村经济又好又快发展。资本市场的触角没有延伸到农村，证券公司的营业网点主要分布在大中城市，只有极少数经济发达的县级市设有证券服务部，结果使广大农民不能享受到资本市场发展给人们带来的财富增值效应。县域范围内的企业很难通过直接融资手段筹措资金。

二、消除农村金融边缘化的对策和建议

农村金融边缘化，农村金融对“三农”的支持乏力，已成为农村经济发展的瓶颈，成为新农村建设的重要制约因素。因此，建设新农村必须振兴农村金融，改变农村金融边缘化的现状，优化农村金融生态环境。

构建农村金融多元化组织体系，适应新农村建设需要。农村金融需求是多方面的，单靠任何一个金融机构都难以满足日益增长的农村金融需要。当务之急是加快制定农村金融整体改革方案，努力形成商业金融、合作金融、政策性金融和小额贷款组织互为补充、功能齐备的农村金融体系，培养多元化的农村金融服务主体，促进多种金融机构协调发展，进一步提高资金配置中的竞争效率和规模效益。