阿里、京东下乡“圈地”“放贷”    农村新报讯 【摘要】辽阔而荒芜的农村信贷市场上，同时来了两家电商巨头：阿里和京东。他们的算盘都是三部曲：让农民网购，上网卖农产品，给农户贷款。不过，在贷款的资金来源和发放方式等细节上，阿里和京东选择了不同的路径。
    “不敢想。”在被问及是否曾去银行贷过款时，董立方腼腆地笑着说。
    她是河北省清河县柳林村的一位农户，50岁，一个人拉扯儿女长大。
    阿里集团旗下网商银行农村金融负责人可桢对南方周末记者解释：在农村很多地方，贷款不容易。她从事农村金融业务十年，去过一百多个县。
    今年11月，网商银行推出农村信贷产品“旺农贷”，为村里的养殖业者提供无抵押、纯信用的小额贷款。不到两个月前，京东金融推出了“京农贷”，同样针对农民，无抵押，低利息。
    几乎同时，两家国内电商巨头一起进入了农村信贷市场。

    荒芜的农村信贷市场

    国家统计局年初公布的数据显示，截至2014年末，中国大陆总人口13.7亿，其中乡村常住人口6.19亿，占总人口的45%。
    然而，网商银行副行长赵卫星也列出一组数据：农户贷款占比在全国信贷占比中只有6.4%；城镇和农村每万人拥有金融服务的人员的数量是329∶1，也就是说，在城镇生活的每万人拥有329名金融服务人员，而农村每万人只分到1名。
    在农村做信贷，往往要面临一连串难题——成本高、利润薄、坏账多、信用体系难以构建。农村金融，虽然情怀感人，却始终是块难耕之地。
    蚂蚁金服研究院副院长李振华说，在1990年代末有一段时间，商业银行都从农村撤退，就是因为当时银行股份制改造，需要讲利润、求效率，就从收益性不好的农村撤出了，让农信社等经营机构扮演这一功能。
    11月初，在河北柳林村，南方周末记者所见的三位农户中，只有一位曾经向银行贷过款，其他人最多问亲友借点，至于去银行都说没想过。他们去银行基本是为了存取款。
    37岁的李洪中是唯一曾向银行贷过款的人。他家条件不错，大门厅里有四五台羊毛分梳机隆隆转着。他贷款主要是为了收购玉米。
    六七年前，农业银行搞“三户联保”，他找两位熟人担保办下来过贷款：等了一个月，贷到2万块，但也只有一年。
    官方机构在这里失灵，民间机构介入也面临困难。
    贷帮网创始人尹飞，2007年从一大型银行高管任上辞职，创业做农村信贷。在江西的井冈山区和湖北的大别山区开始业务尝试时，他从自己掏钱贷给农户开始做起。后来在风险审核上，也只能用笨办法，比如找人去卖面的农户家数一天卖出多少碗面，从而来推其真实的经济情况。然而即便如此，2009年至今，他的项目始终不受重视、不被看好，拉不到大笔投资。
    在他长沙的公司里，有一间最大的会议室叫“格莱珉”。格莱珉银行的乡村小额贷款服务开创了最成功的“穷人银行”模式，其创始人穆罕默德·尤努斯获得了2006年诺贝尔奖。第二年，尹飞开始创业。
    同样，尤努斯拿奖，也对当时正在上大学的上海女生可桢产生了影响。
    大学期间，她曾分别去过江西农村和瑞士乡村考察，农户家里基础设施和生活水平的反差给她留下了很深的印象。毕业后，她去了淡马锡做农村小额贷款的工作，也曾去过印度取经。如今，她从位于北京金融街的办公室里搬了出来，一步步往更多的农村走。
    网商银行副行长赵卫星对南方周末记者说，找农村金融的负责人花的时间最久，“有能力，有激情，又有主观意愿的人确实很少，很难找。”

    电商“闭环”战略

    电商下乡会带来改变吗？南方周末记者了解，阿里和京东有一个战略设想是一致的：打造生态闭环，让农户在这个平台上买、卖、管理资金。
    今年3月，京东提出农村电商“3F战略”，即工业品进农村战略，生鲜电商战略和农村金融战略。