破题：插入“三农”产业链

    农行以农民经纪人为突破口，从贷款入手，以产业联通为纽带，将金融服务上溯下延，扩展到整个果业和肥业销售业的每一个企业和农户，就能把生意做通：农户和农产品加工企业及生产资料经销的结算、生产资料经销商与优势生产商的结算可以通过农行布放在农村的转账电话完成。

    按此方式，农行山西分行可以找到许多产业链做金融服务，如种植产业链、养殖产业链、加工产业链。这些产业链的链接意味着，通过“转账电话+惠农卡+网银”，农行山西分行服务“三农”能实现“三通”，从服务农民的小额支付等生活领域通向生产领域；从服务果业种植的农业领域通向果汁加工工业领域；从服务农村通向城市领域。而且由于一条产业链上80%都是小生产者，普遍缺少资金，因此，涉农的产品加工企业不但是供应链金融主要的支持对象，也是农行“插进”产业链的最佳突破口。

    由于“三农”业务发生地大多处于银行物理网点空白区，布放在农村的转账电话将提高“三农”业务结算及融资效率。山西最南端的芮城大安村张俊利等人经营的玉米收购点布放的一部转账电话，不到半年时间转账交易达1000多万元。其间，电子支付每发生一笔所形成的数据，都会传输到农业银行位于上海外高桥保税区的数据中心。数据将对供应链金融存在的风险提供分析依据，实现实时可控，促进供应链金融的良性成长。履职山西之前，曹少雄在这里做总经理。

    这就形成了农行的“三农”电子供应链金融——“电子金融交易方式+供应链”金融模式：对农民生活服务免费，在产业链的供应链中寻找利润点。这是农行的主要赢利途径。

    由此，通过在山西2.8万多个行政村布放的47451部免费转账电话，农行山西分行不仅低风险独占了农村金融服务的结算支付市场，还以低风险方式逐渐控制信贷服务市场，形成赚钱效应。

    这意味着，农民、经营大户、经纪人、合作社、农资店、农产品加工企业等等经营体都能得到信贷服务支撑，“三农”产业链会实现金融服务全支撑。

    启示：大“三农”需要大金融支撑

    2011年11月23日起，曹少雄在山西的农业大市运城调研。培养团队用现代金融思维操作“三农”金融业务意识，是曹少雄此行的目的。

    持续下去，农行在金融服务匹配中国经济转型当中发挥独特的、重要的作用，将不再是一句空话，而农行也能在其中实现自身的转变经济增长方式，找到自己新的经济增长点。

    跳出城市，农行回村，通过“三农”电子供应链金融实现农村包围城市，最终形成城乡一体化运作，实现做大做强，正是曹少雄受托在山西探索“三农”业务归行的诉求。而这正是当年农总行提出的蓝海战略重要一环。

    农村金融破题难，在于以往没有用城乡一体化思维去解题。农业占GDP总量小，采取农村问题农村办，农村金融小银行办的思路，忽视了农业和农户在供应链中的基础地位。城乡统筹发展当然包括城乡金融统筹发展，显然，大“三农”需要大金融支撑。

    破题之后，农行山西分行的农村金融创新需要在社会的呵护下孵化破壳、长大。