编者按：

    中国农业银行山西分行创新的服务产品“三农电子供应链金融”，以“电子金融+供应链”模式对接“三农”，可以低风险解决农村金融死扣的四个难题，农民足不出村完成小额取现、消费和汇款；农民获得生产性信用小额贷款；大户、经纪人与合作社能及时获得流资贷款；以农产品为原料、成长性良好的中小生产加工销售型农业龙头获得融资性贷款。

    用现代化理念做农村金融，这一实践，堪称破题之举。

    本报记者 吴晋斌 马小林 通讯员 师占卿

    中国农业银行山西分行为山西2.8万多个行政村布放免费转账电话47451部，为农户发放惠农卡651万张，实现了金融服务网点村村通。

    这意味着什么？

    意味着农村有了身边的银行。晋北应县养奶牛第一大村——藏寨乡韩家坊村支部书记韩仁河说，我们村452户1622名农民足不出村，就能通过转账电话实现消费购物、小额现金兑换、给奶农付款、帮65岁以上老人取出养老金、给在外地上学的孩子汇款；

    意味着农民有了自己的银行。晋南万荣县荣河镇小枝信息服务部的樊小枝说，苹果交易和化工品交易的资金结算可以晚上12点在自家床头完成，不再需要白天到城里提取巨款，晚上一分一毛点给农民。

    农行山西分行行长曹少雄说，我们有了连接城乡金融的电子枢纽，打通产业链实现信贷服务全支撑之后，能探到新利润的蓝色海域。

    探索：调整供应链形式

    陕西海升果业发展股份有限公司是香港上市公司“中国海升”在境内投资设立的一家股份制浓缩果汁加工企业，在运城设立的生产基地加工能力约26万吨。目前，受苹果原料采购不足的影响，实际加工能力为16万吨。

    海升公司生产所需的原材料是向果农收购苹果，收购方式是公司与收购经纪人签订收购合同，公司按照总价的30%支付给经纪人，剩余资金6个月后支付。与海升公司签订收购合同的100多个经纪人要用现款从果农手中收购苹果。平均每户资金缺口134万元。

    按惯例，经纪人下游是果农，出售苹果后付款。农民经纪人的难题是没有可抵押的财产，就贷不到收购苹果所需的流动资金；农民拿不到现金不会卖给经纪人，没有足够的苹果，海升不敢贸然接收不断增长的国外订单。传统的银行贷款思路却是，农民经纪人必须有抵押物才能贷款。

    2011年9月初，曹少雄到临猗县的陕西海升运城分公司调研时说：要换一种方式去思考、去求解。

    如果对海升果业供应链中的上下游提供全面金融服务，以促进供应链核心企业及上下游配套企业“产—供—销”链条的稳固和流转畅顺，那么农行根据海升果业的海外订单、经纪人手中的结算单及农民手中苹果，实现金融资本与实业经济的协作，就构筑了银行、企业、经纪人、果农的商品供应链互利共存、持续发展的产业生态。

    在接下来的两个多月时间，山西分行在临猗县进行了大胆的实践。

    服务切入。农行围绕果业产业链，采用“公司担保+应收账款（结算单）质押”的模式，向合同户授信1.5亿元用于发放农户生产经营贷款，目前已经向59户合同户发放了5770万元贷款。

    链条布机。围绕临猗苹果的种植、收购、储藏、加工、包装、运输等各个环节布放转账电话，全县已向万村千乡、新网工程、农资专营店、农副产品收购户等，布放转账电话969部；由于农行已给农民发放惠农卡，每个环节都实现了卡卡转账。

    产业联通。在围绕“果业”主业做文章的同时，带动相关联的企业发展。山西凯盛肥业有限公司主要是通过收购农民种植养殖和农产品加工中形成的废料做原料，生产各种有机肥料以及农药，公司目前肥料产能38万吨，农行为公司发放贷款3600万元，解决流动资金紧张的困难，使其从海升果业、农民手中收购废料、秸秆，同时将生产的有机肥销售给农民，实现了产业链循环。 

    这种独特的融资方式，就是“供应链金融”。由此，运用供应链金融业务，农产品加工企业、农民经纪人收购资金之困可以在供应链下解决。