网商银行：为更多小微企业发展壮大圆梦 本报记者　高杨

　　

　　

　　

　　

　　通过网商银行周转资金的“蔬菜帆姐”。资料图

　　2月5日，21世纪第17个指导“三农”工作的中央一号文件新鲜“出炉”。文件提出，要加快构建线上线下相结合、“银保担”风险共担的普惠金融服务体系，推出更多免抵押、免担保、低利率、可持续的普惠金融产品。

　　在我们身边，有这样一家“银行”，它没有营业网点，也不需要抵押和担保，在分秒间就可放款；成立4年多时间里，它已服务小微企业和“三农”客户2000多万家；被业内称作“傻子银行”却坚守初心……它就是蚂蚁金服发起成立的网商银行。

　　

　　直击痛点——致力于做好一件事，给小微企业提供纯信用贷款

　　我国小微企业数量大、分布广、活性强，是经济尤其是就业的“稳定器”。然而由于缺少抵押担保，信用度较低，金融机构贷款时较为谨慎，贷款难、贷款贵现象时有发生，有的企业甚至因此“夭折”。

　　阿里巴巴创始人马云对此深有感触，在2015年网商银行开业时他回忆了自己创业初期的贷款难，“我那时候创办一家小企业，为借3万块钱花3个月时间，还是没有借到。那时候想，如果有一家银行能够专门做这样的事情，我觉得能够帮助很多人成功。”

　　“网商银行从成立第一天开始，就确定只做一件事——服务小微企业。”银行董事长胡晓明说，“我们只将服务小微企业的数量、小微企业对我们服务的满意度作为考核目标，营收、利润从未被列入。”

　　4年多来，从最初的网商，到线下经营路边摊点或小店的个体户，以及广大农村从事经营活动的农民……网商银行累计服务小微客户超过2000万户，这一数字在全球银行中排名第一。

　　虽然数量庞大，但有一点是相同的，他们往往不能提供抵押和担保，甚至也没有信用记录，在传统的金融模式下他们贷不到款。数据显示，网商银行80%的客户此前从未在其他银行获得过贷款。

　　网商银行用大数据描述客户，亲切地称之为“路边摊画像”：86%的经营者年龄在18岁-45岁，89%分布在三四五线城市，52%员工数量在5人以下，45%贷款需求在5万元以内……他们虽然微小，但充满活力和信心，82%的经营者每天工作超过8小时，47%最近一年利润率在10%以上，80%计划扩大经营规模……

　　人称“蔬菜帆姐”的川妹子杨帆就是一位“路边摊主”，勤劳的她在杭州卖菜多年，还开通了外卖平台，生意越做越好。不过有一年过年前下雪，高速公路封路，她囤的菜全都砸在手上，亏了好几万元。“幸亏有网商银行，再加上我之前就常用软件中的‘多收多贷’，积累了不少额度，帮我渡过了难关。”如今，杨帆觉得最苦的日子已经过去，她梦想着能开一家自己的蔬菜批发市场。

　　正是通过为小微企业提供纯信用贷款，多年来，网商银行帮很多创业者圆了他们的梦想。

　　

　　方便快捷——用大数据为小微企业信用“画像”，“秒贷”成现实

　　如何解决小微企业缺少担保或增信的问题？“其实，小微企业不是没有信用，他们缺乏在现有信用体系内可查的信用，或者说信用不可量化。”网商银行行长金晓龙说，“网商银行提供了小微企业信用可量化的方式，通过技术让中国的小微企业有了信用凭证。”

　　通俗讲，网商银行的客户作为商家（码商），只要参与经营活动，就有数据流记录下来，比如每天有不同的人在同一个地点扫码付款，大概率是家小店了。一旦系统综合判断是经营者，自然就有申请贷款的资格，开始可能不多，随着多收就能多贷。阿里和蚂蚁等公司的强大技术支撑，让数据“画像”和智能化风控体系应用到现实中。

　　通过使用支付宝而产生的交易数据，网商银行建立了包括10万项以上的指标体系、100多个预测模型和3000多种风控策略的体系。这些风控技术，将网商银行的贷款不良率控制在1.5%以下。

　　“中国的小微企业是有信用的。”胡晓明说，“我们的逻辑是，先把所有人都判定为好人，先给一个小的额度，然后他们可以通过自己的行为证明自己的信用，并一步步提高额度。所以，我们的贷款通过率是非常高的，73%的小微企业第一次找我们贷款就会通过。”

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