管好“三农”贷款是一项认真严肃的工作，但在现实操作中，不按章办事，从而使银行及信用社贷款造成风险隐患。主要现象有：

    调查阶段：一是资格审查不严。二是借款人资料收集不全。三是贷前调查内容不全。四是不提交调查报告。五是没有进行征信核查，让失信之人成了新的借款对象。

    审查及审批阶段：一是“上面”授意办理，下面“奉旨”呈报，审批变成了一个“遮羞布”。二是对不符合“借新还旧”条件的借款人受理转贷申请，放松贷款的转贷条件。三是发放担保贷款的担保人经济实力较弱，担保额度超过其承受能力。四是贷款审批无审批记录，无审批表等。

    贷款发放阶段：一是发放抵（质）押贷款未到相关部门进行抵（质）押登记。二是贷款逆向操作，先放款后审批，发放贷款时间早于审批时间。三是未落实审批意见，发放贷款期限、金额与贷款审批的期限、金额不符。四是贷款发放操作不合规等。

    有风险了就要防范，笔者提以下措施及建议：一是加强人的管理。各级农村信用社要加强信贷业务制度学习，建立定期学习制度，掌握业务操作，警示信贷违规操作带来的严重后果。二是用好人行征信核查系统和公安身份核查系统。首先保证真实的人、无不良信用记录的人来贷款。三是规范信贷业务检查。各级农村信用社要提高检查面，至少确保全辖网点信贷专项检查每年一次。四是加大违规处罚力度。五是制度面前人人平等。防止处罚是对下不对上，对员工不对领导。六是严格执行信贷业务流程。      朱江