不过，正是这一“转存款”的运作模式，给央行带来了巨大的压力。当时，邮储将储蓄资金全额转存给人民银行，可以享受到4.131%的高利率，而与此同时，商业银行等金融机构的转存利率仅为1.89%。吸储与转存之间的利差就是邮储的主要收入来源。

　　这种“吃利差”的盈利模式很自然的要求邮储以尽可能多地吸纳存款为营运目标，存款越多，利差收入就越多。到2003年，邮储在央行的存款已经超过8千亿元，这一大笔存款的利息支出成了央行的沉重负担。

　　从2003年8月1日起，央行开始对邮储存款实行新老划段。“新老划段”是指，邮储的新增存款资金由邮储自主运用，新增存款转存利率下调至 1.89%，原有的老存款继续按照4.131%的利率存于央行，但是要按照10%、15%、20%、25%、30%的比例，分五年逐批转出。“新老划段” 标志着邮政储汇业务进入了新的历史时期，向资产、负债、中间业务的全面发展迈出了重要一步。

　　虽然其运作模式受到了一些批评，但是，自90年代中后期起，邮政储汇业务一直保持快速发展的势头，其中，邮储的计算机联网工程不断建设、完善，实现了全国邮政储蓄活期的通存通取，该业务深受客户欢迎。而且，当时邮局的营业时间比银行要长一些，网点又离社区很近，老百姓也觉得很方便。

　　尽管邮储有着网点在全国遍地开花的优势，并可以开始自主运用存款资金，但离成为一个真正的金融机构的目标仍有相当的距离，这其中，最关键的问题就在于“只存不贷”的业务局限。因为邮储没有银行的牌照，所以严禁办理任何信贷类业务。由于邮储有60%的储蓄网点分布在全国的县及县以下地区，“只存不贷”的局面导致邮储被称为农村资金的“抽水机”，由此，邮储的改革也是改变农村金融面貌的必然要求。

　　据《中国经济时报》的记载，1997年至1999年，出于解决邮政储蓄“只存不贷”导致农村金融失血等问题，央行两度提出组建邮政储蓄银行，但均被搁浅；2003年，中国银监会成立之后，成立邮储银行的论证工作提上日程；直到2006年，邮储银行才正式获筹。

　　2006年12月31日，经国务院同意，银监会批复中国邮政储蓄银行开业。次年3月20日，邮储银行挂牌成立。

　　银行业里来了“新人”

　　对于任何领域的新人来说，初来乍到的日子都是最艰难的。邮储银行诞生的头两年，其间的甘苦也是一言难尽。

　　邮储银行总行行长陶礼明告诉记者，该行从07年到09年的两年时间里，主要做了三件大事：“第一，邮银分设，把各地分支机构设立起来；第二，把银行类的业务，特别是支农信贷业务做起来；第三，把银行基本的风险管理制度建起来。”陶礼明表示，这三件事，每一件都实为不易。

　　从07年到08年，邮储银行基本完成了全国各地分支机构的组建。到去年9月底，邮储银行在全国的36个省级分行、312个市级分行，1800多个县级支行，以及所属的机构网点都建设完毕，银行整体的组织机构逐步完善起来，妥善的完成了邮银分设。