2009年3月20日，是中国邮政储蓄银行挂牌成立两周年的日子。说他年轻，他确实年轻，“属猪”的邮储银行只有两周岁；说他老呢，也未尝不可，事实上，邮政储蓄的诞生可以追溯到清朝末年。

　　夹带着一个世纪的风风雨雨，邮政储蓄上演了一出“返老还童”的精彩大戏。

　　 邮政缘何办储蓄？

　　早在1910年，冯农等十几位来自大清的留学生，受当时邮传部尚书徐世昌的选派，踏上欧洲的土地，赴奥地利学习邮政业务，其中也包括邮政储金业务，即现在所说的邮政储蓄。

　　据天津市邮政局史志办的有关材料，当时，西方很多国家已经开办了邮政储金业务，经营效益显著，成为对通信主业的一种经济补充。大清邮政之所以动议筹办邮政储金并派留学生出国学习，有经济方面的原因，即希望学习、借鉴邮储的“生财之道”。

　　况且，大清邮政当时在国内还面对着来自民间的竞争者——民信局。彼时的民信局在日常送信的过程中，也自发的开始送钱、甚至存钱，也就是所谓的汇兑和储蓄，为了和民信局竞争，大清邮政必须开办储金业务。

　　但是，由于各地币制不统一，银元成色又不同，兑换起来非常麻烦，同时限于政府预算，开办邮政储金业务的事就一直拖到了民国。

　　1918年11月，国民政府颁布了冯农起草的、经法制局审核修改的《邮政储金条例》；1919年5月，民国政府交通部(当时的邮政总局归交通部管辖)公布了该条例的实施细则；同年7月，北京、天津、太原、开封等11处邮务管理局开始开办邮政储金业务。

　　当时，储金经费由邮政开支，所吸收的存款大部分用于最优生息事业投资，收支可以相抵。后来，由于战乱所致的动荡局势，加上邮储初创，缺乏融资技巧，所定方针偏重稳妥，不敢追求高利润的投资，据交通部通令载，1919至1929十年间，邮政储金共亏损65万元。

　　1929年，时任邮政总局总办刘书藩在赴欧、美、日等地考察后，建议仿效外国，将邮政储金汇兑业务剥离出来，另设邮政储金汇业总局。次年，邮政储金汇业总局成立，和邮政总局处于平等地位，直属交通部。

　　总局成立后，任用在银行工作多年、经验丰富的沈叔玉为会办，开始参与高利润投资、增加储种、增加网点，当年即赢利560万元。截至1930年底，全国的邮储储户达13万户，网点约480处。

　　据邮政文史中心研究员谢成章介绍，1933年，在邮政职工提出“以邮养邮，邮储合一”的要求下，“邮政储金汇业总局”改成“邮政储金汇业局”，直属邮政总局领导。到了1942年，邮政储金汇业局被纳入国民政府“四行二局”的行列，和中国银行(3.46,0.00,0.00%)、中央银行、农民银行、交通银行(6.47,0.19,3.03%)、中央信托局一起，并称为当时的六大金融支柱。

　　不过，和这些金融机构相比，邮储有自己的独特之处——储户多为平民。邮政文史中心研究员赵强告诉记者，“那时去银行存钱的都是富人，而从银行汇钱也需要有帐户，穷人没有银行帐户，寄钱不方便，所以邮政就来帮穷人寄钱，后来发现，老百姓手里有点零钱也想要存款，银行不为他们服务，那么邮政就来做这个事。世界各国的邮储基本上都是针对平民的。”

　　当时，中华邮政提出了“人嫌细微，我宁繁琐；不争大利，但求稳妥”的经营方针，满一元即可开户。研究员谢成章说，“这是一种对市场的细分”。邮储基于网点遍布全国的优势和在百姓心中的良好信誉，有针对性地细分出了适合自己特色的市场，于是，才取得了民国六大金融支柱之一的地位。

　　改革之路多艰辛

　　1949年后，为了支持金融业务的发展，邮政停办了储蓄业务。邮储这一停就是30多年，直到1986年才恢复开办。

　　根据国务院的指示，邮电部和中国人民银行联合发文规定，于1986年4月1日正式开办邮政储蓄业务。恢复开办邮储业务，是为了积聚社会资金、支持国民经济建设，充分发挥邮政点多面广的优势。这一时期，邮政储蓄吸收的存款全部缴存人民银行统一使用，人民银行根据缴存存款的平均余额付给邮政手续费。

　　从1990年开始，邮政部门和人民银行缴存存款的代理关系变为转存款关系。邮政储蓄将存款余额转存人民银行，由人民银行支付转存款利息。自此，邮政储蓄由代办转为自办。

　　不过，正是这一“转存款”的运作模式，给央行带来了巨大的压力。当时，邮储将储蓄资金全额转存给人民银行，可以享受到4.131%的高利率，而与此同时，商业银行等金融机构的转存利率仅为1.89%。吸储与转存之间的利差就是邮储的主要收入来源。

　　这种“吃利差”的盈利模式很自然的要求邮储以尽可能多地吸纳存款为营运目标，存款越多，利差收入就越多。到2003年，邮储在央行的存款已经超过8千亿元，这一大笔存款的利息支出成了央行的沉重负担。

　　从2003年8月1日起，央行开始对邮储存款实行新老划段。“新老划段”是指，邮储的新增存款资金由邮储自主运用，新增存款转存利率下调至 1.89%，原有的老存款继续按照4.131%的利率存于央行，但是要按照10%、15%、20%、25%、30%的比例，分五年逐批转出。“新老划段” 标志着邮政储汇业务进入了新的历史时期，向资产、负债、中间业务的全面发展迈出了重要一步。

　　虽然其运作模式受到了一些批评，但是，自90年代中后期起，邮政储汇业务一直保持快速发展的势头，其中，邮储的计算机联网工程不断建设、完善，实现了全国邮政储蓄活期的通存通取，该业务深受客户欢迎。而且，当时邮局的营业时间比银行要长一些，网点又离社区很近，老百姓也觉得很方便。

　　尽管邮储有着网点在全国遍地开花的优势，并可以开始自主运用存款资金，但离成为一个真正的金融机构的目标仍有相当的距离，这其中，最关键的问题就在于“只存不贷”的业务局限。因为邮储没有银行的牌照，所以严禁办理任何信贷类业务。由于邮储有60%的储蓄网点分布在全国的县及县以下地区，“只存不贷”的局面导致邮储被称为农村资金的“抽水机”，由此，邮储的改革也是改变农村金融面貌的必然要求。

　　据《中国经济时报》的记载，1997年至1999年，出于解决邮政储蓄“只存不贷”导致农村金融失血等问题，央行两度提出组建邮政储蓄银行，但均被搁浅；2003年，中国银监会成立之后，成立邮储银行的论证工作提上日程；直到2006年，邮储银行才正式获筹。

　　2006年12月31日，经国务院同意，银监会批复中国邮政储蓄银行开业。次年3月20日，邮储银行挂牌成立。

　　银行业里来了“新人”

　　对于任何领域的新人来说，初来乍到的日子都是最艰难的。邮储银行诞生的头两年，其间的甘苦也是一言难尽。

　　邮储银行总行行长陶礼明告诉记者，该行从07年到09年的两年时间里，主要做了三件大事：“第一，邮银分设，把各地分支机构设立起来；第二，把银行类的业务，特别是支农信贷业务做起来；第三，把银行基本的风险管理制度建起来。”陶礼明表示，这三件事，每一件都实为不易。

　　从07年到08年，邮储银行基本完成了全国各地分支机构的组建。到去年9月底，邮储银行在全国的36个省级分行、312个市级分行，1800多个县级支行，以及所属的机构网点都建设完毕，银行整体的组织机构逐步完善起来，妥善的完成了邮银分设。