另一方面，农机具作为动产，缺乏类似汽车一样的机动车登记证，抵押缺乏法律凭据，同时农机具的二手交易市场不成熟，难以变现。农产品容易变现，但若进行质押，保存成本较高，且容易损坏、贬值。

担保是获得贷款的关键因素，信用担保作为连接信贷农户与金融机构的介质，是传导信贷需求、识别身份信息、评估信贷风险、建立信贷关系的重要条件，对于有效缓解农村金融市场供求矛盾具有关键性意义。在信息不对称的情况下，对放贷金融机构而言，担保品可以保证在出现贷款不能被偿还时，通过变卖抵押品回收或部分回收贷款，减少风险损失；对借款者而言，提供抵押品可以激励其履约、还款，减轻道德风险问题。能否提供担保品也是金融机构筛选客户的一个手段。因而，金融机构要求借款者提供担保品，以实现贷款风险的转移、分担和补偿。

另一方面，目前农户联保虽然有通过农户互相监督解决难以评价客户信用状况和道德风险问题、通过农户联保小组共担还款连带责任来防范信贷风险问题等优势，但是仍然存在缺陷。第一，联保小组的组建还存在一定的困难。自愿组建联保小组的农户需要相互了解和信任，这样才能相互为对方债务承担以自家的资产为责任财产的无限连带责任。所以家庭经济条件相对较好的农户才能自愿组成联保小组。满足上述条件之外，还需要在同一区域集齐有相同需求的5—10户才能组成联保小组，使得小组的自发组建比较困难。第二，农户联保贷款的手续繁杂。首先申请农户联保贷款，要由同区域的有共同信贷需求的农户先自发组成联保小组，小组成员签署联保协议，分别填写借款申请表，经信贷机构最长为一周时间的审查同意后，签订借款合同。然后在借款期内，联保小组需要对各成员贷款的正常使用和归还负责。联保小组成员需要在贷款时，按借款额的1%设立小组互助金和在放款的金融机构存入一定数量的活期存款，活期存款和小组互助金作为本小组成员的还款保证；联保小组组长需要协助农村金融机构管理贷款，经常召开小组会议，及时了解借款人的生产经营情况和贷款使用情况；当小组成员不能按期归还贷款本息时，由联保小组代为还款。第三，联保小组履行义务方面存在问题，会导致贷款风险。联保小组成员投资生产的项目不同，资金需要量有多有少，资金需求的时间也不一致，就会产生小额度资金需求者不愿意对大额度资金需求者担保，远期资金需求者不愿为近期资金需求者担保。如果小组成员差异较大，或是组建时对联保的认识不清，也会在某个成员违约时，无人担当偿还贷款的义务，更有甚者小组中会出现其他组员也不还款的多米诺效应。

农户联保贷款制度在实际运行当中效果不甚理想，主要原因是在联保小组的形成、借贷双方重复博弈机制的形成、信用社对于风险的甄别与控制、法律能否有效发挥惩罚作用等前提条件在当前农村金融市场中并不能够得到满足，加之农业经营本身就存在较大风险，正是由于这些因素的存在才导致农户联保贷款难以发挥应有作用。

此外，担保人还可以是有经济实力或社会地位的自然人，以及农资经销商、农产品收购商和担保公司等法人。这些主体是目前保证贷款中最主要的担保主体，但存在有资金需求的农户不一定能认识有经济实力或社会地位的自然人（银行一般要求公务员或事业单位工作人员），同时担保公司又存在收取费用较高、增加融资成本的问题，这些问题限制了保证贷款的进一步发展。

除了前述缺乏抵质押物、联保贷款制度设计缺陷、第三方担保自然人缺乏和专业担保机构收费高等原因导致农户贷款难以外，银行在涉及到贷前评估、贷中决策、贷款条件控制设计、贷后监督及风险预警等领域的信贷管理技术落后，也是农户难以获得贷款的重要原因之一。