□鄢和平

现在都说中小农资企业融资难，其实，中小农资企业的融资难就难在信用。因此，提高企业信用水平，完善信用担保体系，就显得非常关键。

笔者在企业里与银行打了多年的交道。在一家小企业时，看到为了争取一笔贷款，企业陪吃、陪喝、陪玩，最终还是过不了关；后来进入一家大企业，却发现银行紧黏着大企业希望放贷。

其实，银行也以盈利为目的，他们在决定给企业放贷时，注重的是以下方面：

企业的高成长性。在高成长性背景下的企业景象呈现红红火火、井然有序。银行放贷的关键点是看企业的负债面。即负债水平是否正常，是否资不抵债。银行决定放贷的安全条件是企业的负债率在80%以下，否则要想融资非常困难。

企业的经营规模与还贷能力。过往的经营规模及利润是衡量企业是否有信誉的关键，而还贷能力又是评价信用等级的关键，包括企业的流动及固定资产、有无向银行借贷及应收账款，以及企业现金流基准、风险与收益平衡、资金的时间价值等。

企业的风险评估。包括企业经营的产品是朝阳还是夕阳产业，是否符合国家产业政策、有无合法资质（是否有登记和自主知识产权等）；企业的团队风险，包括人员、厂房、从业资质以及技术革新的后续能力等。

既然银行与生产企业一样，以追求利润最大化为目的，就需要选择能带来足够回报率的企业作为放贷对象。因此，客户有无良好的信用记录就显得非常重要。而一些中小农资企业由于历史或自身的原因，往往无法通过银行严格的信用审查。

同时，银行还要关注企业客户群体、市场以及产业价值链的定位。

因此笔者建议，中小农资企业若要获得银行的青睐，首先要努力提升自身的信用等级。而在企业信用资质有缺项的情况下，可以采取以下的方式：当某一条件达不到时，可以通过联合担保的方式，即联盟担保（有产品经营关系的企业间的担保）、联户担保（业务类别互不相干，各自独立的企业相互担保）；或采取未来货权质押（以后生产的产品都属于银行），也可以用应收账款担保和存货质押担保。

当然，政府也应探索第三方担保方式，让中小企业通过这一方式补充满足交易型贷款所需要的条件，促成银行与中小企业之间互信关系的建立。不过，前提是中小企业一定要盘活资本、扩大规模、提升经营水平，在不能改变客观条件的大背景下，努力改变自身，力争让企业各方面的资质符合银行的要求。