农民没有参加农业保险的积极性，另外一个重要原因是农民获得保险补偿比较困难，不得不多次找保险公司理赔，所费人力早已超过可得保险补偿。保险公司的难处在于必须核实农户所报受灾的损失，防止农户的道德风险。如何评估农民所受损失，甚至如何将农民投保的田块与受灾田块对应起来，是极费功夫的事情。直言之，正规保险公司与小规模农户对接的成本极高，从而使得农业保险在小农经济条件下几无实施的可能。

　　相对于小农强有力的防灾能力，资本农业搞规模经营，雇佣农业劳动力，应对农业生产的灵活性严重不足，任何自然条件的变化都可能造成严重减产。同时，资本农业规模比较大，簿记比较规范，与保险公司的对接能力比较强，因此资本农业对农业保险有着极高的需求。

　　2010年笔者到安徽繁昌调研了大约10个租种土地超过600亩的大户，这些大户已种三年六季，奇怪的是，几乎所有大户六季农业生产，无一季不受灾。幸亏有了农业保险，保险公司为每个大户每季赔付了少则一百多元、多到三百元的保险费，才使得他们仍然可以勉强维持下去。

　　为什么大户更容易受到天灾的影响，出现农业减产？原因大致有三个方面：一、达到一定生产规模的大户，其农业生产的灵活性大打折扣，无论是在应对市场还是自然风险上面，都“船大难调头”；二、雇佣劳动的一个特点是按时作业，远不如家庭农业具有作业的灵活性；三、资本农业一般都倾向于用机械代替劳动力，这既提高了机械购置成本，又因为机械不如人工灵活，使农业生产呈现粗放经营状态。

　　当前出现越来越强烈的发展农业保险的呼声，与最近几年资本下乡以及地方政府推动农村土地流转搞规模经营有直接关系。中国传统的小农既有极强的应对天灾的能力，又缺少与正规农业保险对接的能力，因此他们对政策性保险不感兴趣，对商业性保险更是没有需求。对政策性保险有需求的是资本农业和规模经营。

　　我们一般都认为，国家给钱搞政策性农业保险是为农民服务，但实际上，农业保险的好处只是被资本农业所得，且资本农业在农业产量上远不如小农。如果中国21亿亩耕地由资本来规模经营，那么仅仅农业保险一项，国家每年恐怕得拿出数以千亿计补贴。因此，资本农业、规模经营、农业保险不宜大面积推广。