“人都没上保险，还给粮食上？”河南省一位村干部告诉记者，近几年来，为了让农户给自家小麦、玉米上保险，每年他都要挨家挨户上门收保费，听到最多的就是这句话。“村民没有什么保险意识，而且节俭惯了，能省则省。即使四五块钱的保费，心里也得掂量掂量。”

　　“给粮食上保险，本是国家惠民的好政策。按照国家和河南省政策规定，今年每亩小麦保费是27元、玉米20元，其中中央、省、市、县四级财政一共可以补贴80%，老百姓只用掏20%，也就是四五块钱。”河南省统计局党组成员、河南省地方经济社会调查队队长刘明宪说：“根据我们的调查，粮食作物的参保率并不高。”据河南省地方经济社会调查队近日发布的调查数据显示：在被调查的600位农户中，有317户从来没有参加过小麦、玉米、水稻等任何粮食作物保险，占52.8%。

　　好政策为何遭冷遇？

　　农户保险意识淡薄，嫌赔付低、理赔手续麻烦

　　“就一亩多地，赔就赔了。”记者在某村采访时，提起农业保险，很多村民这样说。他们或是仅仅听说过，但具体政策和参保流程不了解，或是干脆没有听说过。据河南省地方经济社会调查队调查：2013年参加小麦保险的农户仅占21.2%，参保面积为28.5%；参保玉米的农户仅占11.3%，参保面积为16.8%。

　　赔付低、理赔手续麻烦是很多村民不愿继续投保的原因。“按照保险公司给的条款，一亩小麦最多才赔447元，可要是不受灾，我一亩小麦至少要卖1000块。”平顶山一村民去年投保小麦，因干旱造成地里部分小麦受损。“要保费的时候，村干部上门收费。可等到要保险公司赔钱时，手续可麻烦着呢，来来回回好几趟，最后等了两个多月，一亩地才赔了200多块钱”。

　　村民王民告诉记者，今年他没有再买任何农业保险：“时间耗不起，没那闲工夫。与其听保险公司解释，还不如我出去打一两天工来钱快呢。”

　　刘明宪解释，现行的农业保险政策只保土地上的物化成本，比如种子、化肥、农药等，不包括人力成本，更不是保当季收益，所以一亩地最多赔447元。这还是在完全绝收的情况下，如果没有绝收，算上损失率，很多村民一亩地也就赔两三百；再加上河南分散的小农户户均种植面积也就一亩多，本来收益就不高，更不愿意为此再付出保险成本。

　　工作量大、利润低，保险公司基层力量不足

　　今年8月下旬，正值玉米抽雄期，郑州荥阳市高村乡地区遭受冰雹袭击，造成玉米倒伏，产量严重受损。一位种粮大户庆幸自己为流转的930亩玉米地投了保，他按照每亩20元保费，一共花了1.8万多元。然而，他最终拿到手里的赔付款“也就2.5万多元，等于挽回7000多元损失”。他不解地问：“按照保额每亩329元，保险公司认定的受灾面积247亩，也得赔8万多元啊？”

　　对此，中华联合财产保险股份有限公司河南分公司副总经理唐祯林解释：“根据保险条款，保额要再乘以损失率，才是应赔付款。损失面积和损失率都是由保险公司指定专业人员现场勘定或取样。受灾时取样一次，待同区域小麦或玉米成熟丰收后再取样一次，二者进行比对，得出损失率。”

　　同时，玉米保险还要根据受灾时所处的不同生长期，如出苗期—拔节前、拔节期—抽雄期、扬花期—成熟期，依次再乘以赔偿比例50%、75%、100%。“当时定损高村乡这位农户的损失率为41.5%，最后的赔付款就是329×247×41.5%×75%=25293.1元。”

　　唐祯林表示，很多农户不能理解或者听不进去保险公司的理赔程序和定损过程，让商业保险公司很无奈。同时，政策补贴不到位更让商业保险公司有苦难言。“粮食作物保险属政策性保险，本来利润就低，甚至没有利润。按照规定，保险费由中央、省、市、县四级财政按照40%、25%、5%、10%的比例进行补贴，但县财政的10%很难到位。自2007年公司开展农业保险以来，县一级财政一共加起来就欠公司六七千万。”

　　保险公司基层力量不足也是制约农业保险工作开展的另一大因素。刘明宪告诉记者，目前商业保险公司基层在编人员有限，业务发展压力较大，服务能力不足，难以满足粮食作物保险大面积承保等各项工作的需要。“很多工作比如填清单、收保费、测算土地面积等，主要依靠村干部来做。但村干部工作繁重，积极性并不高。如果乡镇政府把其列入工作考核目标，村干部又感觉困难重重，甚至为了完成任务，自己为农户垫付保费。但等到受灾时，又会出现代领、错领、骗领赔付款的事情，农户、村干部、保险公司三方发生纠纷。”