中国农业银行行长 张云

　　改革开放以来，我国农村金融取得了巨大成绩，为农业农村经济发展，农村社会进步，乃至整个国民经济的发展作出了重要贡献。但是，就现状而言，农村金融与新时期“三农”和县域经济发展的要求相比，应该说还有很大差距。部分地区依然存在金融服务盲区，农村金融体系和运行机制还存在严重缺陷，产品服务还比较单一，农民和农村中小企业贷款难问题比较突出，农村金融风险补偿机制还不到位。农村金融仍然是整个金融体系中最薄弱的环节。

　　农村金融发展滞后的深层次原因

　　在城乡统筹发展、全面建设小康社会的新时期，农村金融问题已经成为一个全局性、战略性问题。农村金融能否加快发展，关系到金融资源，乃至整个社会资源在城乡之间的分布和流动，关乎亿万农民的金融权益和发展权益。农村金融能否切实承担起应有职责，关系到农业现代化和村建设的成败，直接影响农民增收、农村发展和内需型经济战略的实施。当前，农村金融问题已经上升为影响国家核心利益的关键问题。

　　农村金融存在的许多问题，背景相当复杂。农村金融发展滞后有许多深层次的原因。一是农村金融生存与发展的基础薄弱。从根本上讲，这是由农村地区的生产力和经济发展水平决定的。经济决定金融。没有好的农村经济作基础，不可能有好的农村金融。单纯从经济角度讲，农村资金向城市流动有其内在的必然性。二是农村地区信用基础设施严重短缺。比如，农业保险与再保险体系、农村信用担保体系、信用登记与征信体系、农村产权交易体系等重要的信用基础设施发展滞后，有些方面还是空白，缺乏风险转移、分担、补偿、处置的渠道和机制，造成风险向农村银行业金融机构的集聚，严重制约了农村金融的发育和成长。三是“二元经济”体制下，长期不利于农村的国民收入分配格局和社会资源(包括金融资源)配置政策，加剧了城乡金融发展和地区金融发展的不平衡性。这种体制抑制是农村经济与金融长期低水平徘徊，甚至出现恶性循环的重要根源。四是农村地区债权保护不到位和信用意识的缺失，阻碍着农村金融的发展。过去发生的很多有组织的逃废债和恣意践踏债权人权益的行为，至今仍然使一些地区的金融机构“谈贷色变”。五是城乡业务“一把尺子”、“一种打法”的大一统模式，使农村金融业务不断受到挤出和排斥。农村金融市场的一个显著特点，就是与城市金融存在较大差异，如果按照传统思维观念和城市的金融运作模式，农村金融服务难以取得实质性进展和突破。

　　上述这些因素，决定和影响着农村地区的金融生态和金融供给，决定着解决“三农”金融问题的艰巨性和复杂性。因此，解决农村金融问题是一个比较复杂的系统工程，也是一项需要经过较长时间努力才能见效的艰巨任务。

　　系统破解农村金融难题

　　建立多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系，建设农村信用基础设施，健全农村债权保护制度，以及改革农村金融机构的绩效评价与监管体系等，需要有整体设计和中长期规划，有一个改革的总体路线图，这样才能有计划、有节奏地分步向前推进。但是，强调立足长远，统筹规划，并不意味着我们在近期就无所作为。特别是在新一轮农村改革蓬勃兴起的大环境下，我们在许多领域仍然可以有所突破。

　　第一，农村金融机构可以为现代农业发展、村建设和农村扩大内需提供更有力的支持。金融要服务于实体经济，而不能脱离实体经济的发展阶段和发展水平。农村地区将成为我国经济复苏和下一轮经济增长的主战场。农村金融机构要重点支持区域优势产业和特色产业发展，不断挖掘农村城市化进程中的水电路气、危房改造、经济适用房建设等业务领域，有效促进农村流通体系建设和消费市场发展，认真做好扩大内需方面的农村建设项目资金配套投入。农村金融机构应积极配合政府搞好农村金融生态环境建设，同时应通过自身的诚信服务和守信激励措施来改善金融生态。积极探索建立适合于农村的信用征信组织和增信机制，不断提高农民信用交易的组织化程度，降低交易成本。

　　我国农村金融发展与世界其他国家相比既有一般性，也有特殊性。一般性在于，大量农户构成农村金融体系的需求主体，且这些农户收入水平、储蓄能力都比较低；特殊性在于，我国的情况较为复杂，客户的结构、运行特点、需求的多层次性和地区差异性很大，这就要求开展农村金融工作必须因地制宜、因时制宜、因行制宜。东中西部和边疆少数民族地区不能用一种模式解决问题，中西部地区重在解决“有与无”的问题，东部重在解决“服务效率”的问题。东部地区应当主要通过商业化、市场化方式解决问题，中西部则要在坚持商业化前提下，通过必要的政策扶持，来纠正“市场失灵”。金融机构内部也必须根据各地不同的情况，实行分类指导、区别对待。