当然，办好事也需要有实力。前几年，出于经济效益等方面的考虑，四大国有商业银行相继在农村撤点。那么，邮储留守农村，是否也面临着经济压力？

　　陶礼明回答记者说，“除了小额贷款业务，我们也做面向大企业的大型批发类贷款，效益不错，宏观层面上也能促进经济发展，虽然农村小额信贷的规模不可能超过大型企业贷款，但二者并不矛盾。从经济效益上来说，去年放出的约300亿小额贷款，基本上收支平衡，略有盈余。”他强调，“我们的小额信贷要把握一条最根本的原则，作为一种产品、一种技术，小额信贷成功的原因在于盈利，否则就不可持续。现在，邮储银行的支农小额贷款这块业务没有亏损，所以就能可持续发展。”

　　据邮储银行提供的材料，截至2008年12月31日，该行存单质押贷款业务全年实现利息收入超过1亿元，小额贷款业务全年利息收入超过6亿元。

　 　大众银行本色不变

　　虽然邮储花大力气办小额贷款、支持村建设，但并没有把自己定位为“乡村银行”。邮储的目标是建设成一家全功能的现代商业银行，而不是仅仅着眼于农村。

　　与工、农、中、建四大国有商业银行相比，邮储银行目前排在国内第五大银行的位置，但是，其网点的覆盖范围却远远超过了四大国有商业银行。这是邮储银行的特色和优势所在。此外，截至2009年2月底，邮储银行的开户数量已经达到了3亿户，二十多年积累下来的零售客户群和良好信誉也为邮储银行的发展提供了夯实的基础。

　　不过，由于历史原因，邮储在大城市对高端客户和企业客户的服务距离竞争对手还有不小的差距。“作为一个全功能银行，我们不能放弃在大城市的高端用户、企业用户的市场。邮储银行要用相当的时间来挤进这个市场、和大型银行竞争。”陶礼明如是说。

　　虽然邮储银行也瞄准了大城市的高端客户，但现状是，其60%的网点分布在县及县以下地区，城市的网点也多临近居民社区。有媒体概括说，中国邮政储蓄银行的客户被称为“硬骨头”——服务对象数量庞大，服务成本高，利润微薄，客户群体中低收入人群占了很大一部分比例。这些“硬骨头”客户对邮储银行来说就是上帝。

　　民国时制订“人嫌细微，我宁繁琐；不争大利，但求稳妥”这一经营方针的人可能不会想到，这一理念一直延续到今天。“我们会继续保留大众银行的本色，这是企业文化的根基，要教育员工，有能力的一部分网点要去为高端客户服务，但是大部分网点，特别是农村网点，还是要为大众服务，为农民和城市的中低收入阶层服务。”陶礼明说，“现在中国的银行数量不少，但是批准我们组建这家银行，就是要求我们组建一家有特色的银行，如果和别的银行一样就没有意义了。”

　　从07年到09年，邮储银行从过去的邮政内设的储蓄机构转轨成一个真正的商业银行，最艰难的一步已经走过，但这只是新长征的开始。用陶礼明的话说，“从一个全新的银行机构，到一个现代化的全功能商业银行，还将经历比较漫长的过程，需要一个艰苦努力的过程。”虽然前路漫漫，陶礼明依旧充满信心，“ 五年以后，我有信心邮储会成为一家很优秀的银行。”