2008年1月，我国南方一场罕见的雨雪冰冻灾害压垮了数万间菜棚、农舍，冻死了数万头能繁母猪，让农业保险这把农业生产的“保护伞”经受了前所未有的考验。

　　灾情发生以后，保险业把抗灾救灾作为当前保险工作的重中之重，紧急部署，努力克服困难，超常规地开展保险服务，保险公司及时有效进行赔付。但是，截至2月12日，我国农业保险已付赔款仅为4014万元（涉及农作物6676亩，已赔付200.6万元；能繁母猪5.31万头，已赔付3187万元；农村住房1.21万间，已赔付594万元），占已付赔款总额的比例不足4%。抗灾救灾工作中也集中反映出保险业存在的一些突出问题，如农业保险的空白、保险防灾防损滞后、应急处理机制不完善和巨灾保险制度缺位等。

　　助农篇：通融理赔快速支付

　　面对罕见的雨雪冰冻灾害，作为一个管理风险、分散风险、减少风险损失的行业，保监会要求：“保险业在大灾面前要坚决履行责任，绝不允许无理拒赔、拖赔、惜赔现象出现。”

　　据记者了解，保险公司在本次灾害的农险理赔中大多采取了通融理赔。通融理赔，就是保险公司不应承担赔偿责任的损失，由于某些原因，保险公司给予全部或部分的赔偿。通融理赔有一定的原则：一是保户的业务量很大，而且信誉比较好。二是有利于保险公司经营发展。三是有利于市场竞争，留住客户，维护公司信誉。

　　截止到2月12日，中国人保财险广西分公司支付在寒潮中因疾病死亡的近6000头能繁母猪保险赔款411万元，每头猪获保险费1000元。这些赔款使饲养能繁母猪的农民在获得财产补偿后，有钱可以重新购买小猪仔恢复能繁母猪饲养业。在能繁母猪保险条款里，保险责任涵盖传统的洪水、台风、暴雨、雷击、地震等自然灾害，以及泥石流、山体滑坡、火灾、建筑物倒塌等意外事故及猪瘟、猪链球菌、猪肺炎等疫病，但“冻死”并不在保单所列赔偿之列。

　　“这是在大灾面前打破常规了。”人保财险有关负责人说，快速理赔是做好大灾赔付工作的关键所在。为了确保保险费及时送到保户手中，以及迅速转化为新的“生产力”，人保还划拨专项资金，并由保险理赔员拿着现金到现场理赔。该负责人告诉记者，在理赔现场，很多养殖户收到1000元保险理赔金后马上拿出钱再投保险，有的还主动把以前个人负担未交的12元钱交给了保险公司。另据安信农业保险公司有关人士介绍，在种植业方面，主要是蔬菜大棚因积雪太厚导致压弯棚架或倒塌，包括一些林木损失也较为严重；在养殖业方面，主要是一些设施简陋的牛棚、猪棚坍塌导致牲畜的死伤。

　　保监会数据显示，此次灾害的主要损失指标均超过2002～2007年的年度均值水平，到目前为止，我国保险业给付雨雪灾害保险赔款总额已超过10亿元，其中财产保险赔款占近九成。据初步估计，在抗灾理赔四大重点行业——电力系统、机动车辆、能繁母猪和农房赔付及预赔款中，财产保险中的涉农险部分占财险损失的5%，其中赔付率最高的中国人保财险公司对能繁母猪的赔付和预付赔款计1510万元。

　　问题篇：农业险种缺失凸现

　　尽管保险业积极主动甚至对一些个案进行了“超常规”的赔付，但是保险赔款占灾害损失的比例仍然很低，这说明保险的覆盖面还非常低。中国保监会主席吴定富指出，在这次灾害中，由于一些农作物品种的保险尚未启动，使农业保险的报案率和最终赔款占总损失比例明显偏低。近年来，仍处于恢复期的农业保险虽然增长速度较快，但绝对数量依然较低，农业保险的覆盖面更加有限，因此，面对灾害对农业生产造成的影响，受灾者也只能望保险而兴叹。

　　中国保监会主席助理袁力介绍说，湖南省就出现了1300万亩油菜由于被大雪覆盖而绝收，没有投保任何保险产品的情况。出现这些问题，一方面是人民群众对保险的认识不够，投保意识不强，另一方面，也存在现有保险产品开发不到位，不能完全适应和满足企业及人民群众的要求等问题。

　　事实上，我国每年都有不同地区遭受严重的自然灾害，在各项因灾损失中，农业损失更是不可忽视的一部分，有时甚至占了绝大部分。然而，由于农业保险发展滞后，利润微薄，使得农业、农村、农民这一最脆弱、最需要保护的行业、区域、群体，成为许多保险公司回避的对象。