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　　贵州农村小额人身保险试点开展情况

　　李翰辉 张曼红 李瑞

　　张晓峰 雷雨果

　　2009年4月，贵州省被纳入农村小额人身保险试点区域。针对贵州省农村小额人身保险服务方式的特点，贵州保监局组织的调研组分别选取安顺市的太保寿险、铜仁地区德江县及黔西南州兴义市龙塘村的中国人寿作为三种模式的典型，开展实地调研。

　　1.小额信贷模式。2009年，贵州省农信社存、贷款规模分别居省内银行业金融机构第一、二位，是全省银行业金融机构中经营网点最多、服务范围最广的地方性金融机构，覆盖全省所有1199个乡镇。据了解，太保寿险安顺中支2010年1-8月实现“安贷宝借款人意外伤害保险”保费收入249万元，为6.8万户农户提供10.4亿元信贷资金的风险保障，同期赔付109.4万元，简单赔付率43.9%。该公司开展小额信贷保险的主要做法：一是建立高效团队，选聘两名责任心强、专业技能高的客户经理具体负责业务拓展，同时制定《“安贷宝”基本法》，确定富有吸引力的激励政策；二是与农信社加强沟通协调。双方在手续费支付上达成“全部走大账，不搞前台激励”的共识，在赔案及重要事项上建立定期上门沟通机制。

　　2.驻点营销员模式。2009年下半年开始，铜仁地区的中国人寿德江支公司采取驻点营销员模式在该县潮砥镇下辖的4个村开展小额人身保险试点。截至2010年8月，4村8900人中，共有3395人投保，投保率38.14%，实现保费收入18.1万元，赔付89640元，简单赔付率49.5%。该公司的主要做法：一是与合政策紧密结合。公司针对该县合门诊医疗报销的空白领域，将农村小额人身保险产品中的定期寿险、意外伤害保险及附加意外费用补偿团体医疗险进行组合，以30元保费承保3000元的疾病身故、6000元的意外身故、1000元的意外伤害医疗费用保障，填补了合政策保障范围的空白；二是将村主任等村干部个人发展为驻点营销员。由于村干部在当地威信较高，容易让农民群众信服，依托其开展宣传推广工作，投保进展比较顺利，4个村投保率分别达到30%-50%；三是现场理赔。选取出险农户家庭办理后事、邻近乡亲聚集帮忙的时候送达理赔款，有效扩大宣传。

　　3.全村统保模式。2009年7月，黔西南州兴义市龙塘村以村集体名义向中国人寿黔西南分公司汇缴投保《国寿农村小额团体定期寿险（A型）》。全村1066户、4466人中，3168人投保，人均保费10元，承保定期寿险保额每人5000元，入户率90%以上。该公司的主要做法：一是中国人寿黔西南州地、市两级公司通过宣传，取得村委会及其上级街道办事处的支持，由村委会负责对农户进行宣传、发动及保费收取工作，并以村集体名义以汇缴件方式投保；二是村委会在街道办事处的支持下，以企业赞助资金支付部分保费，减轻参保群众经济负担。参保群众每人实际仅需缴纳5元，其中54户独子、二女计生户及投保率达到40%的村民组剩余人员免交保险费；三是共同理赔。对自行缴纳保费的出险农户，理赔时村干部陪同公司送款上门，打消村民的猜疑和顾忌。保单有效期内共发生赔付11人次，赔付金额5.5万元，满期赔付率173.6%。