农村金融改革不仅给老百姓提供了发展生产的资金，意想不到的还有金融改革带来的溢出效应，不仅百姓信用意识不断增强，新农村建设、农村干群精神面貌也焕然一新。

开渠引水正当时

（ 2015年12月23日  08 版）

    广西田东县农村商业银行工作人员正在为村民办理贷款周金鹏摄

    本报记者高飞

    “我原来住在山上，穷的很，前年我靠信用从农商行贷了五万元，开始在山下的村里养鸡，这几年收入不错，今年准备再贷二十万，扩大养鸡场规模。”广西田东县作登瑶族乡大板村村民农新星笑呵呵的说，“我们村里像我这样的还有二十多户，比在外面打工好多了。”据了解，像农新星这样通过信用贷款致富的农户，在田东还有很多。

    2011年底，田东县作为国家首批六个农村金融改革试验区之一，与北京市大兴区、河北玉田县、吉林省九台市、福建省沙县及湖南省沅陵县共同承担起农村金融改革的重任，目的是通过探索创新农村金融体制，着力破解当前农村存在的融资难、贷款贵、金融服务弱、信用环境不佳等问题。

    几年来，各个试验区积极探索改革路径与模式，极大满足了农民和农业发展多样化的信贷需求。这些做法哪些值得全面总结，哪些思路值得更大范围推广，农村金融改革对农村经济社会发展又产生了什么影响？这些问题备受期待，总结和梳理试验区有益经验，对破解当前农村地区广泛存在的金融难题具有重要的现实意义。

    信用建设是解决农村金融困境的“金钥匙”

    如果问经历过农村金融改革的基层干部，农村金融存在什么问题，可能有许多答案。但是，如果问农村金融改革的关键是什么？答案却几乎一致：信用。的确，现代金融的关键问题是信用，农村金融也不例外，破解农村金融困境就是要首先解决农村地区长期存在的信用难题。

    “农民贷款难一个很重要原因就是缺乏信用，信用环境长期没有得到重视，这样金融部门即使想放贷也放不了，银行拿不到农户的基本信息，轻易放贷也容易产生不良贷款，贷款担保和抵押又比较难，因此也就形成了贷款难”。曾经经历了整个沙县农村金融改革历程的县委书记袁超洪说，要想破解农村贷款难，必须建设较为完备的信用体系，消除银行与农户之间的信息障碍。

    与沙县一样，广西田东县也一直强调信用建设。“现在全县80%以上的农户信息都在这个信用系统里面，包括了农户的方方面面80多项信息，而且这个系统也一直处于更新之中，不仅为银行贷款提供了依据，而且也为政府进行有效管理提供了方便。”田东县农村金融改革办公室主任李润权说。

    田东县平马镇四平村51岁的黄寿平，前年流转了村里30多亩土地种西红柿，两年下来挣了60多万，不仅还清了贷款，还建起了一座全村“地标建筑”——村口一座三层小楼。“这多亏了前年农商行20万的贷款，帮我流转了土地，才能有现在的收入。”黄寿平说。“贷款额度高是因为他是村里的3A级信用户，对这样的信用贷款户，我们银行很乐意支持，而且我们行对这样的信用户10万以下贷款是免担保和抵押的。”田东县农商行副行长黄金莎告诉记者。

    沙县高桥镇官庄村是沙县第一个实施农村金融改革的村集体，该村官庄组村民徐道平说：“原来贷款实在太难了，银行要担保，我们又找不到，致富没门路，现在只要是信用好，从银行贷十万块钱，两三天就能拿到手，原来想都不敢想。”与徐道红同一个村组的张万炎对此也深有感慨：“原来想过好日子，没有启动资金，干着急没办法，现在靠好信用就能贷到款，信用就是真金白银啊”。

    合作共担是金融风险的“防火墙”

    仅靠信用虽然能破解贷款难题，但是作为金融机构必须考虑金融风险，为了有效防范风险，必须加强风险防范的制度设计。与商业贷款中风险由银行与客户承担有所不同，试验区在风险共担中强化了合作，构建了政府、银行、保险与农户共同承担风险的机制。

    以沙县村级融资担保基金为例，据沙县副县长钟旗胜介绍，在风险控制方面，担保基金通过设立“农户信用等级、农户互保、利率约束、银保互动、风险保障金”五道风险防线，特别推出国寿小额贷款借款人定期寿险，提高借款农户抗风险能力，而且为农户提供三分之二的保费补助。通过五个步骤，就构建了农户、政府、银行与保险多方共同承担风险的机制，农户贷款风险极低，也降低了金融风险带给每个主体的压力。

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