本文导言：我国自1980年在农村推行家庭联产承包责任制以来，党和政府把解决“三农”问题作为重中之重，管理层在支农惠农方面采取了很多切实可行的措施，也取得了好的实效。在农村金融方面管理层虽力倡加强和改善农村金融服务与创新，但农户贷款难问题日益突出，当前已成为农村金融服务的盲区。笔者通过调研认为，农村金融机构商业化取向的改革，必然导致农村金融机构服务“三农”的弱化。而且笔者认为，现行的农村金融机构对农户而言，都是正规金融或外部金融。这些外部金融机构是入不了村进不了户的。笔者调研的结论是：从根本上解决农户贷款难问题，必须明确一家外部金融机构作为扶助银行，在广大农村地区建立全覆盖的村级农户资金互助社，走“村级农户资金互助社+扶助银行”的路子，从而促进农业农村经济的可持续发展。

　　为了建立健全农村金融服务体系，增强金融支农功能，探索农村以农养农的融资途径，开发利用农村潜在的融资资源，搭建行政村社区（简称村级）民间互助融资服务平台，缓解广大农户生产经营融资难问题，最近我们就组建“村级农户资金互助社”问题，在湖南省岳阳市的岳阳、汩罗2个县（市）对麻塘、城关、李家3个乡镇的畔湖、大冲、高燕、李家4个村、100农户及相关部门进行了调查，得到了一些有益的启示。

　　一、目前广大农户贷款难的问题突出

　　我们调查的这4个村共有农户1758户，6975人，耕地6308亩，农业生产以粮棉为主，生猪养殖和务工经商多种经营比较活跃。2009年农户总收入4639万元，人均收入6650元。村域加工企业和经济合作组织30个，2009年总收入4160万元。

　　据调查分析，当前农村金融服务的最大问题，是农户贷款难的问题，这个问题普遍存在，十分突出。在4个村随机抽样调查100农户中，2008至2009两年因生产经营有借贷需求的79户，实际发生借贷行为的23户，占需求户29.5%。其中只在金融机构（信用社）借贷6户，分别占贷款需求户的7.6%和占实际借贷户的26%。其他17户是通过民间私人借贷，月利率10‰左右，相当于国家基准利率1.5―2倍。2008至2009两年，4个村有6个小型农田水利基础设施建设项目，想以村集体承贷承还和分户偿还的方式向金融部门申请借贷82万元，但没有实现。岳阳县麻塘镇洞庭坳上组一曹姓养猪专业户，在近几年多次向本镇金融部门申请借1万元贷款，但都被当地乡镇金融部门以其用农村住房、养殖的牲猪等物不符合办理抵押、质押条件、农户担保不适合要求等为由而拒绝。2009年因向当地乡镇金融部门借不到贷款，无法对牲猪进行及时防疫治病，病死存栏肉猪60头，损失惨重。汩罗市高燕村打水组和范家组有8个养猪专业大户，每户年出栏猪在500头以上，存栏猪在200头以上。近几年当地乡镇金融部门只对其中一户用靠近集镇路边房屋作抵押贷款，其他7户均多次以农村房屋等财产申请抵押贷款和农户担保贷款，都被拒绝受理。

　　二、为什么农户长期普遍贷款难？

　　我们调查分析，认为有以下三个基本原因：⑴农户贷款问题长期已经成为金融机构服务盲区。调查的3个乡镇和其他地方一样，设在乡（镇）的农业银行营业所早在8年前开始陆续撤销，岳阳县和汩罗市共55个乡镇（场）现只保留农村乡镇营业所4个；乡（镇）农村信用社在12年前开始陆续全部撤销设在村里的信用分社（站）；乡（镇）邮政储蓄银行成立2年以来基本上未开办农户贷款业务；农业发展银行是农业政策性银行，还没有批准开办直接向农户生产经营性贷款业务。显然，目前农村金融机构中3家银行（农行、农发行、邮蓄行）对广大农户贷款没有顾及。虽然信用社发放了农户贷款，但放贷户很少，且借款额很有限，鞭长莫及，远远满足不了农户实际的融资需求。2007年开始，有的省市陆续搞了极少数农村资金互助社、村镇银行和小额贷款公司的试点，有成功的、有失败的，都没有在全国推开，没有形成气候。⑵农户贷款比较难放难管。农户地域分散，所需生产经营性贷款的额小、期短，且抵押、担保条件难符合金融机构现行的规定。农户自身也感到长途到乡（镇）、县城去找信用社、银行办贷款手续不熟悉、不方便。⑶农村金融机构疏远农户是因为有了更有利的信贷市场。农村金融机构管理权的上收和商业化股改，更加助长了信贷业务的趋利性。由过去比较注重支持农户经济，逐渐转向支持乡村、城镇规模经济，贷款投向不断向乡村个体工商户、城镇工商企业等方面调整。