另外，合作社的发展与带头人的个人素质有很大关系。有的因为带头人半路撂挑子不干了，合作社发展也就停滞不前；有的因为个人能力问题，合作社也难以发展；有些地方甚至出现过将资金挪作他用而导致合作社无法正常运转的现象。

　　“农村资金互助合作社的发展肯定会遇到各种问题，不管是我们，还是合作社的农民，都在摸着石头过河。”张金荣说。2009年4月，凤阳县成立了凤阳县农业资金互助社联合会，旨在联合各个合作社，进行更规范的管理。2010年开始，县里从56家资金互助合作社申报的42个发展项目中筛选出32个项目，推荐给银行进行授信考察，截至2010年底，全县30家农民资金互助合作社得到了授信，实际使用授信2172万元。

　　农村资金互助合作社应该改由政府金融办给予批准，因为银监会的门槛很多合作社是达不到的。一旦资金合作社真正规范化运作起来，甚至可以倒逼金融部门承认它的存在。

　　出路

　　走向规范化，才有大发展

　　再过几个月，便是东陵村资金互助合作社第一任理事会3年期满的日子。这是凤阳县第一个举行换届的资金互助合作社，“人会变化，但章程不会改变，制度不会改变。”张金荣将这次换届看做合作社走向规范化的标志。

　　合作社实行每月财务报表制度，做到每月向理事会、每年向社员大会及时报告合作社财务情况。实行理事会监事会每月一次会，社员大会每年一到两次的例会制度，对于这段时间放出的贷款、支持的项目，都要在每月的大会上向股东们再次公开。

　　据了解，在凤阳县，比较规范的资金互助合作社占到了一半，联合会每两年对示范合作社进行再考察，达不到条件就解除示范。对于示范项目，所有资金向它倾斜，2010年项目资金达到了近300万。

　　规范运作的合作社还起到了凝聚民心的作用。黄张资金互助合作社通过社会救助，为一些生产生活遇到了极大困难的非会员给予借贷；东陵合作社创办了由70多人组成的农村文艺队……“合作社的健康发展，首先要解决内部管理问题，要按照银监会列出的条件组成管理班子。联合会的作用并不能很好的发挥，因为它还只是一种挂靠性质，挂靠在农委的农金总站，对于农金站的人来说，也是一种额外的负担。”张礼美说。

　　地方政府指导的切入点应在服务方面。比如，产品进入超市销售，结算资金要一个月才能回笼，还要入场费，这个合作社很难解决，必须由政府出面。