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　　随着农村经济社会的发展，资金短缺日益成为制约农村经济发展的瓶颈。自2007年3月9日全国第一家以农民为主体的新型社区互助性金融机构成立后，经银监会批准，取得金融许可证的农村资金互助社逐渐增多。

　　安徽凤阳县就活跃着许多农民资金互助合作社，他们可以在短时间内为农民应急，因而被亲切地称为“炕头银行”。有的还与特定产业挂钩，带动了相关产业的发展。但“炕头银行”在操作过程中也难免一些尴尬。如何对其进行规范化管理？它们还面临着哪些亟待解决的问题？

　　安徽凤阳县，这个“大包干”的发源地，2006年开始便出现了“农民入股、农民担保、农民互助”，由农民自发组建的农村资金互助合作社。这些合作社“放款”手续简便，被当地农民亲切地称为“炕头银行”。

　　“目前金融机构存在着机构布局不合理、竞争不充分、服务不全面等问题，农村资金互助合作社在一定程度上起到了拾遗补缺的作用。”凤阳银监办主任张礼美说。

　　现状

　　入股资金1915万元，拥有会员1755户

　　“这20多个大棚都是我们的，有这么漂亮的收成，靠的就是我们资金互助合作社的专业服务，还有我们农民的互帮互助！”73岁的陈冠玉兴奋地说。陈冠玉是凤阳县东陵村资金互助合作社的理事长，他们的资金互助合作社是2008年7月7日由24户农民出资8.4万元成立的。

　　从这一年开始，凤阳的资金互助合作社迎来了第一轮高潮，56家合作社相继成立。截至目前，入股资金已经达到了1915万元，会员达到1755户。

　　资金互助合作社凭啥能这么火？在凤阳县农民资金互助合作社联合会秘书长张金荣看来，原因之一就是合作社的灵活机制。翻看东陵村的账册，多则数万元，少则几千元，长则几个月，短则几天。“绝大部分是短期应急的借贷，我们目前的现金只有2万元左右，其他资金一直在像流水一样转，但没有一笔坏账、一次陈贷。社员需要钱，在我权限许可之内的，我可以直接放款；超出权限的，股东们碰头商议一下，也可很快放款。”陈冠玉说：“另外，入股社员之间知根知底，不讲信用的、游手好闲的不许入社，更谈不上借给他钱了。”

　　在小溪河镇，燃灯村黄张资金互助合作社与当地大明牧业公司签订了供应1600亩玉米秸秆青储饲料的合同，可为农民增收160万元；板桥吉利果资金互助合作社与上海华然食品公司签订了收购花生、蚕豆每月100万元的合同……这种生产合作与资金互助合作相结合的模式，被称为“1+1”模式。“产业+市场的模式，既带动了特色产业发展，也切实地帮助农民增收。”张金荣说，“经验证明，仅仅靠借贷，合作社不可能长期运转良好。”

　　梅开廷是东陵资金互助合作社的股民，以500元入股后，她不仅从合作社借来应急的生产资金，能租用合作社的生产大棚，还能得到合作社的技术指导、免费的上门服务以及年终的分红。正因为这些“看得见的实惠”，仅仅东陵合作社一家，这几个月又有4人入股，过去有些连500元都不想掏的村民，揣着1万元钱吵着要入股。

　　困境

　　名不正言不顺，难以办大事

　　“大庙东陵的商标已经注册了，开发农家乐的构思也有了，最欠缺的还是资金。仅仅农家乐一项就需要100万元左右，靠合作社的力量远远不够。”陈冠玉说。在张礼美看来，“资金互助合作社现在始终无法名正言顺。说它是银行业金融机构，但是它的硬性条件远远没有达到银监会的门槛；说它不是，它又在做与银行业务相关的工作。同时，准入门槛不清楚，有的是民政部门批示，有的是工商部门登记的企业单位，有的是无证无照的……这使得合作社业务受到了极大的限制。另外，合作社的资本量普遍偏小，农民仅仅能够以入股的形式参与进来，不能真正将闲散资金吸纳进来用于村建设。”

　　最近，小岗村黑五类专业合作社副理事长姚绍松就为筹措应急资金感到很无奈。与其他资金互助合作社不同，“黑五类”专业合作社并非由本地农民自发组建，而是由姚绍松等看好黑色食品发展市场的人带动农民组建的，由于参股人员带来了200万的资金，所以这个合作社是凤阳第一家涉足工业化生产的合作社。尽管跨越了一大步，但是在面临规模化生产与品牌推广时，“黑五类”合作社也同样遇到了资金瓶颈，与信用社以及邮政储蓄的洽谈，都因为没有实业抵押而无法获得贷款。

　　另外，合作社的发展与带头人的个人素质有很大关系。有的因为带头人半路撂挑子不干了，合作社发展也就停滞不前；有的因为个人能力问题，合作社也难以发展；有些地方甚至出现过将资金挪作他用而导致合作社无法正常运转的现象。

　　“农村资金互助合作社的发展肯定会遇到各种问题，不管是我们，还是合作社的农民，都在摸着石头过河。”张金荣说。2009年4月，凤阳县成立了凤阳县农业资金互助社联合会，旨在联合各个合作社，进行更规范的管理。2010年开始，县里从56家资金互助合作社申报的42个发展项目中筛选出32个项目，推荐给银行进行授信考察，截至2010年底，全县30家农民资金互助合作社得到了授信，实际使用授信2172万元。

　　农村资金互助合作社应该改由政府金融办给予批准，因为银监会的门槛很多合作社是达不到的。一旦资金合作社真正规范化运作起来，甚至可以倒逼金融部门承认它的存在。

　　出路

　　走向规范化，才有大发展

　　再过几个月，便是东陵村资金互助合作社第一任理事会3年期满的日子。这是凤阳县第一个举行换届的资金互助合作社，“人会变化，但章程不会改变，制度不会改变。”张金荣将这次换届看做合作社走向规范化的标志。

　　合作社实行每月财务报表制度，做到每月向理事会、每年向社员大会及时报告合作社财务情况。实行理事会监事会每月一次会，社员大会每年一到两次的例会制度，对于这段时间放出的贷款、支持的项目，都要在每月的大会上向股东们再次公开。

　　据了解，在凤阳县，比较规范的资金互助合作社占到了一半，联合会每两年对示范合作社进行再考察，达不到条件就解除示范。对于示范项目，所有资金向它倾斜，2010年项目资金达到了近300万。

　　规范运作的合作社还起到了凝聚民心的作用。黄张资金互助合作社通过社会救助，为一些生产生活遇到了极大困难的非会员给予借贷；东陵合作社创办了由70多人组成的农村文艺队……“合作社的健康发展，首先要解决内部管理问题，要按照银监会列出的条件组成管理班子。联合会的作用并不能很好的发挥，因为它还只是一种挂靠性质，挂靠在农委的农金总站，对于农金站的人来说，也是一种额外的负担。”张礼美说。

　　地方政府指导的切入点应在服务方面。比如，产品进入超市销售，结算资金要一个月才能回笼，还要入场费，这个合作社很难解决，必须由政府出面。