广西田东县成立了助农担保公司，在银行与广大农户、龙头企业间，开展贷款业务协调、审查和担保等工作，推出“惠农信贷产品＋助农担保产品＋小额贷款保险”的服务模式。同时，不断增加担保公司注册资本金，增强担保能力和扩大业务范围，这不仅让农民更容易得到贷款，也有效降低了银行信贷风险。

　　事实上，制约农村信贷的一个重要因素是没有建立符合农村实际的信用体系。针对这一问题，田东县对全县农户开展了信用信息采集和信用评定工作，凭借信用等级，农户不用任何担保和抵押，就可以轻轻松松获得小额贷款。

　　田东县林逢镇德利村村民梁明前承包水库进行水产养殖，因资金不足向银行贷款，这家银行查到梁明前是优秀级信用户，只让他签字便放贷5万元。

　　对此，中国人民银行田东支行行长黄贤才认为，农村社会信用体系建设有效解决了农户和金融机构之间的信息不对称问题，银行不用再深入农村搞贷前调查，提高了放贷效率，增加了盈利空间。

　　简化贷款程序 建立普惠体系

　　针对农村资金需求存在的“小、散、快”特点，各试验区积极探索灵活便捷的金融服务方式，通过简化贷款程序、提供多种贷款方式等措施方便农民贷款。

　　北京大兴区兴宏小额贷款有限公司负责人说，公司充分利用贷款公司经营者是本地人的优势，以个人和企业信用为基础，对申请贷款的熟人客户，通过打电话核实有关情况，从审核到决定是否放贷，最短的仅需3小时左右。对不熟悉的贷款申请人，进行现场调查、现场办公，并通过熟人了解企业及个人信誉，贷款办理时间一般不超过3天。

　　吉林九台市探索惠农补贴抵押贷款，以国家对农民的各种补助资金作担保办理贷款。九台市惠农资金直补户有14万户，每年补贴总金额为3亿元，目前已为21753户投放贷款15949万元，实现了普惠的目的。

　　广西田东县农业银行推出的“惠农卡”打破了以往定期贷款利率偏高的情况。该县香葱种植大户黄新红算了这样一笔账：“信用评级授予我的额度是3万元，但一年最多只需要1万元，我利用‘惠农卡’随时借随时还，滚动还款，每年真正需要偿还的贷款利息只有1万元年度借款利息的60%，非常划算。”

　　改革仍需深层破冰

　　随着改革发展步伐加快，我国各地农村金融呈现出良好的发展态势。但记者了解到，由于农村金融改革是一项涉及体制机制的系统性改革，今后一个时期，要充分发挥金融的杠杆作用，让资金回流农村，仍需破解各种难题，将改革向纵深推进。

　　资金难题是试点县遭遇的最大阻力。中国人民大学农业与农村发展学院院长温铁军表示，由于县域内的工、农、中、建和邮储银行不是法人机构，且受体制机制限制，自主权限较小，审批链条较长，业务开展不够灵活，难以对县域经济形成金融支撑。此外，受金融机构信贷运作机制约束，农村资金大量外流。

　　对此，业内人士建议国家在政策上给予一定倾斜，在创新金融产品方面给予特殊政策。各国有银行的省行或总行可借助金融改革试验区的机遇和平台，对涉及试验项目的金融产品，在风险可控的前提下，简化手续，放宽贷款投放自主权和贷款投放规模权限，使县域吸储的存款更多地留在当地，以此激活县域金融市场。

　　在完善现有村镇银行的基础上，业内人士还建议加快新型金融组织建设，并考虑在试点县成立民营银行。对此，温铁军表示，农村地区应注重发展以小农户为主体的资金互助组织，培育新型的以社区为边界的村级合作金融。同时要积极引导和创造条件，加速推进农村商业银行改革，稳步发展社区银行，鼓励邮政储蓄银行与农户资金互助组织结合，与农村信用社适当竞争，发展适度竞争主体与竞争性农村金融市场。

　　此外，要增强各金融机构支持“三农”的内生动力，未来则需要建立相应的考评机制、奖励机制、担保机制和风险补偿机制。

　　温铁军表示，保险业也是激活农村金融的重要力量。银行、保险、证券等金融业务综合化，是我国银行业金融创新的新趋势，也是国际趋势。虽然国外早已实现了金融业务综合经营，但在国内还存在着诸多障碍。

　　比如，作为当地的农村商业银行，九台农商银行如能成立一家保险公司，就可以在当地开展农业保险及其他保险业务，“但这需要协调上级银监、保监部门，在政策上有所突破。今后，我认为农村金融综合改革试验区仍需深层破冰，真正发挥引领和示范作用。”九台市市长史长友说。