“这说明，绝大多数资金用在了该用的地方，互助资金运行安全有效；按小额贷款逾期率控制在3%以内为标准衡量，逾期借款率如此之低，也可见农民是个很讲信用的群体。” 华中师范大学减贫与乡村治理研究中心主任陆汉文说。

　　记者了解到，试点中也出现了运作不规范的现象。比如，有的地方把互助资金作为产业化扶持资金用于专业大户，贫困户受益不明显；部分扶贫互助社管理人员文化程度不高，缺乏会计事务操作经验，风险防范意识薄弱，与互助资金的金融运作要求相比存在较大差距。“互助资金依然处于试点阶段，这些问题需要得到有效解决后，互助资金才能大规模推广。否则容易出现上得快、垮得也快的状况，甚至出现金融风险和社会问题。” 汪三贵说。

　　缓解贫困农户贷款难，互助资金需规范提高

　　“有了互助资金，很多农户改良了茶园，有的还买了茶叶加工机械，茶叶卖得更远了，价卖得更高了。但是农资、茶树苗、人工成本等都在涨，这点资本金真不够用了。”江西省遂川县汤湖镇?酱宕逯Р渴榧堑舜合闼担?008年10月成立的资金互助社，先后帮助40多位贫困户脱了贫，虽然财政扶贫资金加上村民的互助金总资本近50万元，但还是远远不够用。

　　在采访中，不少贫困村反映，应对基础好、热情高、需求大、运作规范的试点，适当增加财政扶贫资金投入，满足更多贫困户的需求。

　　四川省扶贫和移民工作局副局长刘维嘉介绍，贫困村渴望发展资金支持的需求日趋旺盛，为了缓解资金不足的现实困难，四川省进行了金融创新试点。省财政为两个试点贫困村分别提供10万元的担保质押资金，以扶贫互助社的名义存入当地信用社，信用社按放大一倍的授信额度贷款给互助社，互助社再给农户放款。旺苍县龙凤乡锦旗村七社村民向贵全，从2007年开始先后3次从互助社借款2000元发展养殖业，积累经验后，他想进一步扩大养殖规模。但是根据互助社的规定，他入社时只交了200元的互助金，最多一次只能借贷2000元。在互助社与信用社合作之后，他获得了1万元的借款，养殖规模扩大到40多头，成功脱贫。

　　“金融助农，还要有更多的力量参与。”刘维嘉说，从实际情况看，互助资金确实让很多人脱了贫，但是还不能说这种办法完全解决了贫困农户贷款难的问题。一方面，要做好监管，搞好现有的资金互助社，防控风险。另一方面，要采取有效措施让更多的涉农金融机构，给农村“输血”。

　　“在共同坚持为‘三农’服务上，二者有很大的合作空间。”汪三贵说，金融机构可以把互助社作为一个整体的贷款对象，从而不需要向每家每户贷款，这样既减少风险，又降低成本。汪三贵介绍，印度的互助小组金融就是利用这种模式，已经发展到全国。但目前这种合作还面临体制上的障碍，主要是互助社是在民政注册的民办非企业单位，在法律上不具有从事金融机构贷款的资格。未来需要金融政策或互助社登记政策的改革，才有可能让他们对接。另外，需要进一步探索互助资金和金融机构合作的利益机制和风险控制机制，真正形成双赢的局面。