□本报记者 丁冰 宝鸡、咸阳报道

        一份保单既可以为农户提供保障，又可以作为质押物向银行贷款——陕西省为破解农民贷款难，正加紧推出这款名为“银保富”的政策性农业保险产品。业内专家表示，这种“信贷+保险”保单质押业务值得鼓励，但财政支持的力度和持续性以及其他涉农金融政策的配合将决定其最终成效。

        560万财政补贴撬动2亿贷款

       “刚刚开发的‘银保富’设施蔬菜保险已获省政府批准，将在4月份启动1万亩试点。预计财政补贴560万元，最终可撬动银行农村信贷资金投放2亿元，放大效应约为30倍。”陕西保监局副局长毋育生介绍。 

        今年中央“一号文件”首次提出，要探索建立农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制，解决农民贷款难。通过财政补贴为蔬菜大棚提供保险，再将保单作为质押物为农户增信，提高农户融资能力。这种“以财政小资源，撬动保险承保，带动银行信贷”的银保互动新方式，正是“银保富”产品的特色。

        负责“银保富”产品开发的人保财险陕西分公司副总经理杜晓力介绍，该产品是为造价1万元的蔬菜大棚及所属农户提供保险，农户拿到这份保单后可以作为质押物向银行贷款1万元。如果一年内因遭受自然灾害大棚被毁，在1万元损失以内的，保险公司将替农户向银行还款；如果一年内贷款农户遭遇人身意外伤害，可获得2万元的最高人身保障。

        陕西省政府将为这项政策性保险产品补贴70%的保费，政府补贴将达到560万元，最终带动银行2亿元的贷款支持。毋育生介绍，“银保富”将成为一个系列产品，蔬菜大棚保险只是目前开发的第一类产品。下一步会根据试点情况和陕西省各地区农业生产的具体要求，开发出设施农业、养殖业、果业、农产品[16.07 -0.31%]加工业等其他类似产品。

        商业可持续性待检验

        数据表明，我国农村目前有1.2亿农民有贷款需求，每年资金缺口约1万亿元，现在只能满足其中的50%至60%。

       “由于农民自身经济收入有限，且农业属于弱质产业，受自然风险、市场风险等因素影响较大，加上贷款担保方式单一，缺乏风险分散、补偿的有效机制，容易使‘三农’经济中产生的各种信贷风险和损失大部分转嫁到金融机构，从而导致涉农金融机构‘难贷款’的问题。”首都经贸大学金融学院保险系教授庹国柱表示，建立涉农信贷的有效风险分担和补偿机制十分必要。

       “通过农业保险为信贷机构提供信贷资金的安全保障，对贷款项目进行相应的保险，这不但能提升农户的还款能力，也是解决农民贷款质押物不足、解决贷款难题的有效途径之一，有利于进一步建立健全农村金融服务网络和服务合作机制。”保监会财产保险监管部副主任董波对这一银保互动的新探索充满期待。

        首都经贸大学劳动经济学院副教授朱俊生认为，通过该项业务，保险公司有望借助农村信用社、乡镇银行等基层金融机构迅速拓展相关农业保险的规模。“但由于农业保险秉承微利原则，因此即使该业务今后取得较大发展，也不太可能成为公司新的利润增长点。”

        中国人保有关人士表示，农村银保互动仍处于试点阶段，当前目标是保本微亏或者微利，3年内能达到盈亏平衡就很不错了。

        业内专家认为，财政支持的力度和持续性，以及其他涉农金融政策的配合，将决定这种“信贷+保险”保单质押业务的最终成效。