银保发展陷入尴尬境地

　　银行保险经历了2007年下半年至2008年上半年“井喷式”的发展后, 从2008年下半年至今,业务量呈现较大幅度下降。在保监会的指引下,各大保险公司开始调整业务结构,加强业务管理。从目前的情况看,效果并不明显。由于利益不同,保险公司在银保转型上遭遇“一头热”,期缴业务未获银行支持。银保合作陷入尴尬境地。

　　在银行与保险公司两种商业机构的博弈中,银行凭借其对货币的支配和广泛的网点,在博弈中处于绝对主导地位,坐收高额手续费。然而这种高额手续费使保险公司得到的利润少之又少,银保发展陷入尴尬境地。

　　农村银保形成合作新平台

　　陈文辉表示,今年将总结小额保险试点经验,扩大试点区域、产品和参与机构,鼓励保险公司开发农民需求较大的意外医疗保险和家庭联生保险。

　　目前,农村的银保业务还处在试验阶段,中国农业银行先行一步,初步在四川、吉林、湖南等省分行进行试点,与保险机构沟通,希望加强在“三农”金融服务领域与保险公司的合作。

　　数据显示,中国农村目前有1.2亿农民有贷款需求,每年资金缺口约为1万亿元人民币,现在能满足的只有50%至60%。

　　在城市竞争激烈的银保业务中,保险公司的利润微乎其微。而发展农村银保业务,保险公司也要有心理准备,农业保险秉承微利原则,不大可能有太多利润。但是,保险公司可以借此与银行形成紧密关系,促成平等格局,并且可以通过此平台扩大社会影响。

　　南开大学发布的一份小额保险调研白皮书显示,目前我国农村小额保险的覆盖率不足30%,需求缺口高达5000万人次。该白皮书认为,农民对小额保险的需求不断增加,我国农村经营体制改革的深化及土地经营承包权的改革,使农民面临的风险趋于多样化,都将进一步扩大小额保险的发展空间。

　　发展“三农”信贷保险

　　银行和保险公司作为中国重要的金融机构,行使着繁荣经济、稳定社会、保障民生的共同使命。银行在与保险公司合作中不应该只顾眼前短期利益,两者长期共同合作需要平等相处、互利互惠。就目前情况,银行可以联合保险公司大力开拓农村市场,在农村发展“三农”信贷保险,振兴银保合作。

　　今年中央“一号文件”中首次提出,要探索建立农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制。数据表明,中国农村目前有1.2亿农民有贷款需求,每年资金缺口约为1 万亿元人民币,现在能满足的只有50%至60% 。申请小额贷款的农民,多半家庭经济基础较差,在农村是“弱势”农户,难以找到担保人,如果贷款后遇有意外,不仅家庭失去了经济支柱,还款也困难。银行担心风险,因此,可以把保险公司请进来,采取“农户+小贷款+小额保险”运作方式。银行贷款给需要资金的农民,农民向保险公司投保小额贷款保险,这样不但解决了农民贷款难的问题,同时消除了银行的后顾之忧和扩大了保险公司的业务量,这是实现农户、保险公司和银行的三赢。

　　总之,银行、保险之间合作应该奉行平等互利原则,真正做到为人民服务,为国家分忧,这样的合作机制才能长久共存。保险公司和银行之间的合作不应仅限于城市,中国广大农村地区也可以成为其发展的地方。我们翘首期盼“三农”银保的蓬勃发展。

　　今年中央“一号文件”中首次提出,要探索建立农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制。保监会主席助理陈文辉在2009年全国寿险监管工作会议上表示,保监会将推动小额保险与小额信贷全面合作,与银监会共同研究有关促进小额保险与小额信贷发展的监管举措。