农村大市场闯进了“陌生人”——互联网金融下乡观察    农村新报讯 记者樊涛 通讯员思萤 姚红

    “蚂蚁花呗”借钱，支付宝还钱

    枝江淘宝村的新“借贷经”
    接单、包装、贴封、装货、邮递……元旦期间，枝江市董市镇平湖村，电商主体万朵时代的大厅里一片繁忙。
    老板朱凤菊介绍，她从2008年开始做电商，现在平均每天销售额都有2万多元。因为网上交易的资金会有延迟，也会遇到周转资金短缺的现象，均通过“蚂蚁花呗”救急。不仅方便快捷，也没有手续费，还款时可以自动从“支付宝”账号扣除，随时随地都可以在手机上操作。
    平湖村支书宋发明说，村里的电商创业者已有上百家，相当一部分都像朱凤菊这样周转资金。“蚂蚁花呗”这种陌生的融资方式让大家感到既新鲜又实用。
    枝江电商发展势头火热，引来互联网金融巨头布局。去年11月29日，枝江市与蚂蚁金服签订战略合作协议，而其中，蚂蚁金服提供的“旺农贷”、“旺商贷”、“创业贷”将全方位服务当地农村。
    蚂蚁金服集团农村金融事业部业务发展总监孙杰说，未来几年，枝江的乡亲们在家门口创业，只要一根网线就能解决资金难题。

    “谷雨”计划的背后互联网巨头瞄准农村

    布局枝江，只是蚂蚁金服农村金融版图上的沧海一粟。
    去年底，蚂蚁金服在北京宣布全面开启农村金融战略的“谷雨”计划——未来三年，将联合100家龙头企业，为大型种养殖户提供金融服务；与合作伙伴一起，为1000个县提供综合金融服务，包括支付、信贷、保险等；为国内“三农”用户提供累计10000亿信贷。
    近年来，京东金融、蚂蚁金服、苏宁金融……过去几乎无人开垦的农村金融市场，正成为诸多互联网巨头眼中的蓝海。雄心勃勃的资本，正试图闯入农村这个毛细血管。
    上月20日，农业部财务司副司长秦维明告诉记者，农村金融破局的关键是利用互联网和信息技术，破解长期制约农村金融的“最后一公里”难题。而传统信贷模式难以完全满足农户资金需求，给了新兴互联网金融平台很多机会。
    农村广阔的市场空间，为互联网金融企业带来爆发式的业务增长。记者了解到，蚂蚁金服农村金融事业部从2016年1月成立，历经一年试水，其支付、保险、信贷方面服务的涉农用户数已经分别达到1.5亿、1.3亿、3300万。

    老马“贷款不见钱”一个新金融生态圈的设计

    记者发现，互联网巨头下乡，绝不仅仅是给农民贷贷款救救急，而是瞄准供应链金融全域发力。马合坤的故事，颇有意思。
    马合坤是河南新野县金达养殖合作社理事长，有着十多年肉牛养殖经验，但资金短缺又没有抵押物，长期贷不到款无法扩规。去年11月，在蚂蚁金服、中华财险和科尔沁牛业的共同参与下，马合坤顺利拿到了200万资金，年息5.8。
    马合坤告诉记者，通过科尔沁牛业推荐，中华财险为企业增信，自己从蚂蚁金服获得纯信用贷款，但自己拿不到一分钱的现金，而是通过农村淘宝找到科尔沁牛业的饲料，点击购买，科尔沁牛业将生产资料发到合作社，趴在专用账户里的资金直接付给科尔沁牛业。
    接下来，老马贷款养的牛出栏，科尔沁牛业将牛收购，通过天猫店到达消费者的餐桌，消费者还能扫描二维码对牛肉溯源。最后，销售产品的回款将优先给马合坤还贷款。
    而整个过程中，蚂蚁金服与中华财险联合为老马和合作社提供“履约保证保险”、“借款人意外身故险”、“牲畜疫情险”、“农资保障险”、“农产品价格指数险”等保障服务。
    “一个闭环下来，钱循环了一圈，农产品循环了一圈，信息也循环了一圈。”蚂蚁金服总裁井贤栋解读，马合坤身上实现了“从贷款到销售”的“融资+保险+农业”的一体化服务，无论金融企业、保险公司、养殖企业、养殖户都是赢家。
    业内人士认为，互联网巨头提供的全域金融服务，相比传统的农村金融机构来说业务优势更为明显，其带来的 “鲶鱼效应”必将拱动传统银行业金融机构转型升级。