耐下心做改变者

    拉丁美洲最大的小额信贷银行墨西哥康帕图银行的创立者之一MichaelChu曾这样讲作为“社会企业”的小额信贷公司的使命：比起你为哪些人提供了服务，更重要的是你还没有服务到哪些人。问题的关键在于我们如何尽快触达那些还没有触达的人口，因为每一秒的延迟，都意味着一代人的损失。

    截止到2018年11月，中和农信累计放款金额393亿元，放款笔数为243万，户均贷款余额为2.4万元。这个额度，可能只是城市白领一个月的工资，但对于没有固定收入的农民来说，却可能是他们走上使用金融工具、配置生产要素、主动掌控人生的起点。

    山东省茌平县西高村党支部书记高存爱这两年发现，村里的“老赖头”高存井“有点变了”。高存井是村里的建档立卡贫困户，因为有了这个“头衔”，他不止一次跑到高存爱那里，要求村里帮他联系农商银行，“贷它三万五万让我使使，反正都是上边拨下来给贫困户的！”

    “贷款是要还的，不仅要还款，还要支付利息。贷款是为了挣出比利息更多的钱。”中和农信茌平县分支机构的谢稼苍反反复复给高存井讲这个简单得不能再简单的道理。

    高存井的儿子想开个农机修配部，父子俩借了一个多月的钱还没凑够3000元，高存井终于转了弯，给谢稼苍打电话：“我心里总算明白了，做人没信用就完了。”

    一万元的贷款拿到手，高存井父子的农机修配部开张了，第一次还款日，高存井头一天傍晚才把钱存到卡里，谢稼苍催了他一次。

    第二年，高存井还清了贷款，又贷了一笔，这次他们父子买了两台二手农机，帮村民种地。再见到高存爱，他主动说：“现在我知道了，有了钱不乱花，攒到月头还款。穷日子更要穷算计。过了年，我们还想干个二手车交易市场。”

    看到高存井的变化，高存爱感慨的说：“这个小额信贷公司不一般！”

    “财富限制的，不仅是生活水平，更是发展能力。”刘冬文告诉记者，在他们对客户进行信用评估时，很多农户手中有四五张信用卡而不自知，“在街头领一盒鸡蛋就开了卡，年年刷着年费。自己已经有了不良信用记录，其实没在卡上用过一分钱。”

    中和农信打通农村金融最后100米的过程，点点滴滴改变着乡村人对“钱”“信用”“金融”的认知。2009年，中和农信开始为自己的客户赠送保险，客户如发生意外，保险公司代为偿还贷款，尽量为客户家庭减轻负担。“对于我们大多数客户而言，中和农信赠送的保险，是他们人生中第一份保险。在这样一次次与金融产品的链接中，他们逐渐意识到运用这些工具来追求更好的生活，并不难。”刘冬文说。

    跑起来做引领者

    刚刚结束的中央经济工作会议指出，要减少和防止贫困人口返贫，研究解决那些收入水平略高于建档立卡贫困户的群体缺乏政策支持等新问题。生逢其时，正在打响的脱贫攻坚战和乡村振兴战略全局中，中国的小额信贷机构得到了更多实战的空间，也逐渐成为这个行业的引领者。

    2016年，小额信贷的“鼻祖”格莱珉将自己在中国唯一一家“直营店”——内蒙古商都县格莱珉小贷公司交由中和农信接管，这意味着尤努斯教授将“穷人银行”在中国继续进行本土化“金融扶贫”的探索重任全权托付给了这位“后来者”。

    同年，蚂蚁金服投资中和农信，并将自己的科技力量注入其中。2018年开始，地处偏远的农户只要在手机上下载APP就可以完成评级授信和贷款。

    49岁的张志和所在的村庄，离县城还有50多公里的山路，在他的记忆中，他去过最远的地方，是省城银川。

    春天要买种子的时候，中和农信临洮县分支机构信贷员小史第一次没带登记信息的表格就进了家。给张志和的手机下载中和金服“极速贷”APP，用人脸识别系统照相验证的时候，张志和在一旁嘀咕，“我儿子说智能手机不能乱按，会扣钱。”

    “您看，这里是您的身份证号码，一定要看准了才点确认。人脸识别的时候脸要干干净净的，头发不能遮住眼。”小史一步步教，不到半小时，张志和由于此前还款记录良好而获得的1.2万元授信到账了，拿着收款短信，张志和还是犯嘀咕：“你们中和农信这几年变化真大，又出保险，又能理财，现在还有了‘二皮皮’。这东西好是好，可看不见摸不着，心里总不踏实。”