3 贷款之困困在哪儿

　　农业合作社作为法人应该享有向金融机构贷款的资质，可现实是合作社只能选择他法寻求资金。农业合作社贷款难的问题出在哪里？

　　“农业本身就是一个风险行业，经营周期长、利润低、抵御自然与市场的风险能力差。”徐应全说，这是从事农业种养的农业合作社和金融机构思忖的首要问题。并且合作社采取成员进退社自愿原则，获得的收益大部分实行分红和返还的分配方式，使得合作社内的资本和资产运营与维持始终处于不稳定状态。

　　在采访中，记者看到，农民合作社的市场准入门槛比一般企业低，一个合作社只要有5个以上农户就可以注册，且无需现金注册。过宽的市场准入条件降低了合作社的自身硬件。同时，农业合作社大部分还处在初级农产品生产阶段，品牌优势较弱，只能简单地按照市场行情去组织生产、销售，无力应对多变的市场。

　　从成立、管理到经营，合作社自身存在的问题降低了它的抗风险能力，也减少了信用贷款的筹码。

　　而这只是合作社贷不到款的一个原因。王桂江说，信用社过多看重的是合作社的经营状况，而不考虑房屋、土地承包经营权这些担保抵押物。对于大资金的农业设施，信用社会以没有抵押担保推辞。

　　“因为风险的存在，银行对农村土地承包经营权和宅基地的担保抵押评估还不完善，所以银行和信用社在抵押物的范围和贷款额度上都会受限。”徐应全介绍。

　　但是，金融支持农业不能只是锦上添花而不能雪中送炭。面对风险，金融机构有选择性的贷款是为了规避风险，但不能逃避风险。针对不同的合作社发展应该调整贷款模式、拓宽抵押物贷款范围、简化贷款程序，适应农业现代化的发展速度。徐应全建议，与此同时，合作社应该完善自己的资金、财务等管理。在政策层面，政府要尽快实行农作物的相关合理补贴和农业保险以降低农业风险，为合作社贷款减少阻隔。