解决农户贷款抵押难题最终要靠制度创新
　　“在开展小额贷款活动过程中我们面临一些难题，这也是商业金融机构在开展农村信贷活动中谈到的一些原因。农户贷款难，农村微小企业贷款难，我们经常说的理由是缺乏抵押，所以放不出去。农民信息不对称，没法判断他们的道德风险，但是这些理由都是不成立的。为什么？因为在国际国内针对农户、针对中低收入群体有很多成功案例。”何广文说。
　　“大家谈的一些困难、问题，有的确确实实是问题，包括财税政策的支持不足问题，但是有的并不一定是。关键你有没有做小贷这个意愿，真想做还是不想做。”杜晓山直言不讳地说，“现在是不是一定要以质押形式？实际上有很多证明不是那么回事，你做微小贷款的，做小企业贷款，甚至做农户贷款、工商户贷款的，做得好的资产质量也很好。过去我们都说不行，坏账率很高，但是实践证明做得好的也不少。”
　　中国人民大学中国农村金融研究所常务副所长马九杰认为制度的创新或可解决农户贷款抵押难题，“像抵押品的缺乏，除了替代品之外可以有一些扩展。比如土地，土地是比较敏感的话题，但是很多地方在试点。因为《物权法》规定承包经营权不能作为抵押。此外，不能抵押可能还有多方面的考虑，有银行的原因，也有出于社会保障的考虑。”
　　“如果一些制度得到创新，比如社会保障制度的建设和抵押制度的一些创新，问题就不难化解。我们去枣庄时看到一个例子，枣庄是把现在想到外面务工人员的土地转到合作社里面，合作社把原来农民所拥有的十亩、二十亩的产权证换成大的，也叫土地使用证。这个使用证可能是一千亩或者两千亩，如果这么大规模拿到银行抵押，这个手续、成本肯定会降低。同时，他们也会成立一个土地评估中心和土地流转的发布市场。这些肯定会降低用土地抵押的成本，成本降低后，风险降低后，就要考虑解决风险的手段模式，比如大家把土地集中到土地合作社时，规定抵押的时候不能超过三分之一，另外规定抵押期限不超过三年。这样的话即使你失地，并不是全体农民都失地，因为有三分之二是分摊到大家。三年之后土地再收回来，这又解决永久失地问题。”马九杰说道。