经济观察网 记者 吴侨发 农村金融服务“最后一公里”有待打通。基于农村的生产特性，农民所需要的资金常常具有金额小、成本高、缺乏有效抵押等问题，在一定程度上制约了传统金融机构农业贷款的发放，农民融资难的问题仍然突出。

　　“互联网金融的诞生为解决三农问题提供了新的视野和路径。”人民银行广州分行金融消费权益保护处处长张劲透露，今年8月以来在中国人民银行广州分行的策划和推动下，PPmoney、广州e贷、点筹金融、正勤金融等四家互联网金融企业以众筹方式解决农村农户贷款难，打通支农资金“最后一公里”的项目试点工作。

　　所谓众筹，就是指项目和投资者通过网络直接对接，任何人都可以将自己的创业构想或者是相关项目发送给众筹平台，经过众筹平台审核后发布，网友自愿给予资金支持，回报则是相应的产品或服务。

　　为了进一步完善“互联网+信用三农”众筹项目可行性和推广性，中国人民银行广州分行丘斌副行长带领考察团奔赴梅州、云浮、肇庆、清远和4个地市进行实地考察，了解了当地农业建设发展的情况以及重点农业龙头企业的产业项目。

　　经过前期调研，在了解农民融资难的困境后，上述四家互联网金融平台以当地具有地理位置标识的产品为标的物，在线上平台发布了各具特色的农业众筹项目。通过平台募集的资金将提供给农民，用于购买种子和化肥。而农户生产的农产品将销售给相关核心龙头农业企业，同时农户获得的销售收入将支付投资者的借款本金，投资者获得的利息则是农户生产的优质农产品。

　　“这种融资方式在为投资者带来优质农产品的同时，也能够引导社会资金支持三农建设，实现资金和农业生产要素的优化配置，推动互联网金融与实体经济的对接融合，实现金融服务农业发展零距离。”张劲说。

　　他认为互联网金融+行动为农村居民和小微企业投融资开开启了一扇新的大门，带来了金融服务三农发展的新变化。

　　第一个转变，从传统金融由一家金融机构面对千百农户转变为众多投资者直接面对一个农民或者农户，效率高，成本低。传统金融模式是一家金融机构对 着成千上百个农民，做信贷调查每一个农民的程序环节都是一样的，所以它的成本很高。有人说你看他做一个农户的调查，跟做一个格力的信用调查、征信调查的程 序和成本是一样的，这里有一个实际的问题，那么多的农民，成本很高，效率很低。

　　现在用众筹的方式，就可以把它改变。“我们的平台对一个农民进行了调查之后，就把它发送到网上，成千上百个投资者就可以使用这个调查材料，然后进行自己的投资选择，从而提高了效率，成本也很低。”张劲说。

　　第二个转变，从一家金融机构承担全部贷款风险转变为众多的投资人分担风险，投资小，风险低。目前传统的方式是一个金融机构要对着成千上百农户， 成千上百农户的风险也就由一家金融机构来承担，所以风险很高。换句话说，调个头，我们用众筹的方式，就是成千上百个投资人对一个农民，一个农民他的风险就 由这成千上百个投资人来进行分担，这种风险是可控、可承担的。

　　第三个转变，从传统的方式需要提供抵押物或者担保转变为农户只需要提供社会信息、生产信用信息和征信信息。传统金融机构贷款的时候需要抵押物， 农民农户是没有抵押物的，农田不能抵押，住房不能抵押，现在我们正在做这个改革、做这个实验，但是用众筹的方式就不需要抵押物，需要什么？需要信用的支 持，只要你提供信用，一个农户在众筹平台上需要资金的时候，提供的是农民自己的社会信息，有没有在村子里面赌博等等，还有安全生产，因为我们的投资人需要 的是一种绿色生态的农产品，我在生产过程中是绿色的、是安全的这种信息等等就可以了。

　　第四个转变，从农户到期现金支付本息转变为用农产品偿付本息，环节小，收益多样化。过往的传统金融的收益只能唯一的就是货币，他不可能收你的农 产品。但是众筹方式的投资人他所要获取的收益，除了货币之外，除了收回本金之外，他可以有很多种选择，可以要货币，也可以要农产品，甚至连本金他都不需 要，全部都需要农产品，比如优质大米等等。

　　第五个，从农村的资金被抽往城市建设转变为吸引城市资金反哺支持农业发展，方式新，见效快。传统的设在农村的金融机构往往都是把存款上存、上调到城市里面，但是用互联网众筹的方式是把城市的资金吸引到反哺到农村里面，反哺农业。