摸着石头过河——

农房抵押贷款：浏阳先吃“螃蟹”

（ 2015年09月15日  05 版）

    绘图：高也

    编者按

    不久前，国务院印发了《关于开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点的指导意见》，明确指出要稳妥有序开展“两权”抵押贷款业务。“两权”抵押，使农村金融触及到了最为关键的资源——土地。今天本版报道的湖南省浏阳市，通过17年的实践，以先行者的身份向读者讲述了以农房抵押贷款促进农村产业发展的故事。

    1998年，湖南省浏阳市在全国首创“农房抵押贷款”，17年来，累计发放农房抵押贷款300亿元，撬动至少1500亿元的农村产业发展。

    本报记者张振中

    “今年中稻产量不错，晚稻也丰收在望，等到晚稻卖了，我就能还贷一半，准保如期如数将贷款还了后，有了信誉还可以拿农屋抵押再贷款。”9月10日，正在收割中稻的杨传建喜笑颜开。

    杨传建是湖南省浏阳市大瑶镇南阳村的种粮大户。最近，他用自己的农房到银行做抵押，成功贷到了50多万元，建起了烘干中心。他高兴地对记者说：“房子再也不是以前那个房子了，它能给我‘贷’来钱，带动产业发展。”

    和杨传建一样受益的还有10万余户农民。从1998年开始，浏阳就摸着石头过河，先行先试“农房抵押贷款”，经过17年的不断创新，浏阳今年成为湖南省唯一的农房抵押融资改革试点县市。

    贷款抵押难促使发放农房产权证

    20年前，浏阳市还是湖南省级贫困县，镇头镇跃龙村罗清泉还是当地一名特困户，除了一栋破旧的祖屋之外，罗清泉没有什么值钱的家当。穷则思变，1995年，罗清泉计划养殖20头猪，但东拼西凑都凑不到买猪仔的钱。

    罗清泉无奈向银行借钱，但当时银行的答复很简单：没有抵押不能放贷。无奈之下，罗清泉找到在浏阳农村信用社工作的老乡罗成林，罗成林承诺罗清泉：“老罗，你别急，这次有办法了。”

    罗清泉所说的办法是指浏阳正在酝酿的“农屋抵押贷款实施办法”。

    “农民贷款难，很大程度上是因为抵押担保难。”浏阳市金融办负责人说，当时，农民融资渠道非常狭窄，除了向亲戚朋友借，就是从银行贷款了，但是从银行获得的信用贷款额最多3万元。要想获得更多贷款，必须有抵押物，而作为农民最大资产的房屋，由于建在农村集体土地上没有私属产权，没有房产证，因而不得抵押。

    一方面是放贷政策的限制，一方面是借贷需求的旺盛。上世纪90年代中期开始，浏阳花木种植、花炮加工等农村经济产业处于急速发展期，亟需信贷资金“输血”。

    要为产业发展解困，就必然要为自己“松绑”。1995年，浏阳市委、市政府决定做“第一个敢吃螃蟹的人”，首先用房产证这把“金钥匙”打开农房抵押贷款之门。浏阳先在各乡镇成立房管所，启动乡镇房屋产权产籍登记发证、房屋买卖、租赁、抵押、评估等工作；浏阳市房产局组织对集体土地上的房屋进行确权颁证。从此，农民可以办理农房产权证了，截至今年6月底，浏阳累计为农村房屋确认产权近10万宗。

    作为贷款主体，浏阳市农村信用社与浏阳市房产局对接，联合下发了《浏阳市集体土地上房屋抵押贷款办法》等操作细则，经过3年的摸索，1998年，浏阳正式规定农民合法拥有产权的住宅、生产经营性房屋等农房可作抵押。

    破解融资难促进产业大发展

    “贷款额度一般为房屋估值的50%~70%，期限通常为一年，借款户可在授信金额之内，实行随到随贷、余额控制、周转使用。”罗成林介绍说，以200平方米的农村自住房为例，估值一般在15~20万元，则贷款额度可达10万元以上。

    在浏阳，农村房屋在200平方米以上的很普遍，这就大大拓宽了农民创业范围，带动了农村产业的发展。

    花炮是浏阳的支柱产业，也是当地贡献度最大的促农增收产业，在烟花产业从业人员中，99%的是农户，因而花炮产业是农房抵押贷款的最大受益者。“浏阳至少70%的花炮企业通过农房抵押获得了信贷支持。”浏阳农商行监事长刘毅敏说，由于农房抵押贷款等措施“给力”，2014年浏阳花炮产业总产值和税收分别突破200亿元、10亿元大关。

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