林小快说，今年2月村委会在村里贴出贷款通知后，一下子有将近300户表达了贷款意愿。“村里定了一条原则，只资助养殖户，想拿贷款办企业、做生意的坚决不批。”看到“村两委”的态度，几十户撤回了申请。“村两委”经过对村民贷款申请详细审议，又否定掉了十几户的申请。

　　据了解，“农村金融自治”模式试点目前已推广到浙江205个行政村。截至9月底，这些自治村的贷款余额达7.15亿元，惠及农户5858户，没有发生过一笔逾期。

　　有助于解决农民担保难题，推动农村信用体系建设，为农村带来多重利好

　　记者调查了解到，通过推广农村金融自治模式，不仅方便了农户贷款，也有助于解决农民担保难题，推动农村信用体系建设。在林小快看来，通过农村金融自治，“村两委”服务能力和经济自主权增强了，村委村民之间信任度提高了。

　　近年来，随着城镇化水平的提高，农村居民创业和扩大经营规模的意识逐渐增强，对贷款融资的需求愈发迫切。但普遍缺乏有效抵押担保，是农户贷款难的瓶颈问题。冯建龙认为，通过推广农村金融自治模式，将农户在村内的为人、信用、个人能力、家庭和睦等无形资产转化为可以融资的社会资本，能够有效破解担保难问题，降低融资成本，让农户贷款更方便快捷。

　　按照农行浙江分行出台的《农村金融自治模式实施方案》，金融自治村有效期限为三年，其间农行根据农户的守信情况，给予自治村提高贷款额度、降低贷款利率的优惠。如果村里出现多人逾期或者逾期三月以上未归还贷款等情况，优惠条件会取消，如果不良贷款超过了一定额度，还会启动退出机制。这让村民认识到了“信用值万金”。林小快说，“现在是一人当‘老赖’，全村不答应。因为一户人家的信用会影响到全村的信用等级。”

　　然而，农村金融自治在推行过程中也遇到一些困难。冯建龙说，以永康为例，全县有700多个村，但农行的物理网点只有18个，客户经理60多人，有限的人手服务这么多乡村，时间、交通等成本都很高。农村金融自治作为普惠金融的突破口，要让农民真正得到实惠，也要让银行实现业务有效益、还贷有保障，这样才能保证可持续发展，保护金融机构服务“三农”的积极性。