基于同样的设计,惠农卡还可以作为社会保险的参保凭证。农行与农村养老保险、新型农村合作医疗等农村社会保险的管理机构签订了合作协议,以代收代付等方式,让持卡人能够通过惠农卡完成保费缴纳、养老金发放、合作医疗身份识别、合作医疗费和就诊款项缴纳、医疗报销费用代发等项目。作为社会责任的主动承担者,农行发行的惠农卡方便了持卡人享受各项社会保险,降低了保费归集和保险金发放的成本,提高了相关政府部门对参保人员信息的管理效率,农行此举在政府和农民那里都受到了欢迎。

　　2008年4月以来,农行投入了巨大精力推广惠农卡。考虑到农村消费群体的特点,为了减轻农户办卡、用卡的成本,农行对“惠农卡”服务收费实施“两免一减一优惠”:免收惠农卡账户小额账户服务费;免收惠农卡主卡和交易明细折的工本费;减半收取惠农卡主卡年费;在农村信用社办理取款业务时,按照人民银行农民工银行卡特色服务的收费标准实施交易手续费优惠。截至2009年10月19日,“惠农卡”发行已经突破3000万张大关。

　　小额信贷

　　如果说通过主动承担社会责任的方式提高客户粘性是农行开拓农村市场的第一步,那么,小额信贷则是农行追求业务可持续发展、寻找责任投资的盈利模式的希望所在。

　　小额信贷是一种以城乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务,旨在帮助贫困农户或微型企业获得就业和发展的机会。它既是一种金融服务的创新,又是一种公益扶贫的重要方式。2006年10月13日,因为开创了“小额信贷”,孟加拉国经济学家尤努斯获得了2006年度诺贝尔和平奖。尤努斯的获奖在中国引起了小额信贷的风潮,这一风潮也影响到了农行。

　　在中国,长期以来,由于手续繁杂、额度小、成本高,农民几乎不可能从商业银行获得贷款。一份调查显示,农民的贷款需求基本得到满足的只有10.4%,43.1%的农民认为贷款手续繁杂,36.4%的农民认为自身难以达到贷款准入条件,3.8%的农民认为银行难以向自己发放贷款。有报道曾毫不讳言地指出,“像王风健这样的情况在农村很普遍,虽然有想法、有技术、有手艺,但许多农民创业致富的梦想都受到了资金缺少的抑制。”

　　早在农行2007年年中分行行长会议上,项俊波就提及对小额信贷的看法。他表示,这些发达国家和欠发达国家的农村金融经验,特别是孟加拉乡村银行和印尼人民银行的成功模式,为农行通过商业运作面向“三农”提供了很好的示范。通过颠覆商业银行“锦上添花”的传统经营理念,为客户“雪中送炭”,完全可以开辟商业银行新型经营之路,实现商业可持续发展。不过,项俊波也考虑到小额信贷在中国可能遇到的困难,“由于国情、文化等方面的差异,国外农村金融机构的具体方法我们不可能照搬,但是他们的成功让我们看到了希望,只要我们用心去摸索,一定也能找到适合自己的模式。”

　　小额信贷业务可行性的核心在于风险控制。在中国,经济学家茅于轼早在1993年就开始在山西临县湍水头镇进行小额信贷试验。茅于轼发起的小额信贷基金与尤努斯模式一样,在不需要担保的情况下,获得了一定发展。而农行则考虑到自身作为一家商业组织的特点,设计出一套独特的风险控制方式。

　　2008年8月18日,农行成立了湖北汉川农银村镇银行与内蒙古克什克腾农银村镇银行,进行小额信贷的专项试验。汉川农银村镇银行在客户简易评级的基础上,采取了三种风险控制办法,首先是实地调查;其次是针对农户无有效资产可抵押的现状,采用多种担保方式防范风险,例如“三高”（高职、高薪、高知）人员担保、担保公司担保、多户联保等;此外,农行创新地提出了对无法提供合规合法的房地产做抵押,而生产经营正常、有发展前景的客户,可以尝试用林权抵押、退税账户托管抵押、应收款质押等抵押方式。汉川农银村镇银行一年来的到期贷款收回率、利息收回率均达到100%。

　　而在“小额信贷”上,农行的具体操作是:持“惠农卡”的农户在满足条件的情况下,可采用保证、抵押、质押、农户联保等多种方式申请贷款。贷款授信额度为3000元至50000元不等,授信期限为1至3年,对从事林果业等回收周期较长的生产经营活动的农户还可延至5年。贷款方式分为自助可循环方式和一般方式。一般方式下,农行对借款人实行一次性放款,一次或分次收回。自助可循环方式下,在核定的最高额度和期限内,借款人可随借随还,通过自助借款方式提款、还款,按照贷款的实际使用天数计息,可最大程度地减少借款人的利息支出。这一操作具有覆盖面广、用款灵活、用途广泛、准入门槛低、担保方式多样、手续简便、借贷成本低等特点,有效缓解了农民“贷款难”的问题。