资金互助社的良好发展对在农村开展业务的、力争商业化经营的正规金融机构至关重要。农户和中小企业通过参加资金互助社，不断熟悉金融交易的运作，经济行为和信用观念也发生了转变，金融文化的熏陶使他们更加注重自身的信誉。随着收入的增加和财富的积累，他们必然会向资金互助社之外的正规金融机构寻求贷款，而这些“合格的”经济主体正是正规金融机构所要发展的客户。商业化金融机构总是不愿第一个向没有接受过信贷的个人或中小企业提供贷款，而必须对潜在客户进行金融制度和规则方面的培训，必须对潜在客户进行筛选。这些前期工作都要花费较长的时间和较大的费用。资金互助社的发展恰恰为正规金融机构培育了客户和信用土壤，节省了它们开拓市场的成本，从而吸引它们不断深入农村金融市场。单从这方面看，投入资金对农村资金互助社进行扶持也是非常必要的。

　　要建立一个普惠制的农村金融体系，必须要以小额信贷和合作金融为两翼才能满足所有农村经济主体的金融需求。但是从动态发展的角度看，合作金融之翼更加重要，因为它不仅可以为被正规金融机构小额信贷业务排斥在外的经济主体提供融资服务，还能为正规金融机构小额信贷业务培育优质客户和信用土壤，因此，中国农村金融改革应优先发展合作金融，政府应该投入财力、物力和人力去推广农村资金互助社等合作金融模式，让亿万农民可以使用金融服务来谋求自身的发展，让资金互助社为正规金融机构的可持续发展培植土壤，让资金互助社这一小机构去推进农村金融改革的大战略。请不要见其小就否定它的巨大作用，殊不知农村金融大河流淌的源动力正是这些涓涓细流。

　　（作者李猛系上海财经大学金融学院博士，张春晓供职于威海人行外管科）