○提案人:郑风田(中国人民大学教授、经济学博士)

　　○提案名称:《把宅基地建设抵押贷款权还给农民》

　　在国家扩大内需的语境下，拉动农村消费市场再次成为热点话题。普遍认为，我国城乡消费差距巨大，如果城乡能拉平的话，农村的消费市场容量将是一个天文数字。根据郑风田的观察和调查，农村消费放不开的主要原因在于农民的积蓄被捆绑在建房方面，因此，建议珠三角可以充分利用“先行先试”的政策实验机会，率先尝试农村在建房抵押贷款的模式，松绑农民积蓄激活农村消费市场，以换取接下来经济的30年高速发展。

　　■提案背景

　　农民一生投资

　　60%用在建房

　　为何农村内需市场难以开启?一项在湖南农村的调研显示，农民一生投资的60%都用在建房上。由于农村目前融资困难，多靠亲朋好友间互相拆借，攒钱建房是他们最大的压力。如果能将这个压力释放，就可腾出一些闲钱来进行其他消费，否则农村的消费潜力将难以撬开。

　　十几年前，城里人的内需一样起动不了。一般城市居民无权购买房屋，只能坐等分房。1998年开始停止住房实物分配后，将大多数家庭的住房问题推向了市场。改革开放30年我国城市居民住房增长7倍，住房质量和住房成套率大大提高，城市面貌及居住环境都发生了翻天覆地的变化。住房产业还催生了中国房地产业这一重要的经济增长点。这些成绩的取得都是以个人抵押贷款为基石。试想如果城市居民买房无法抵押贷款，房地产商无法贷款建房，城市的消费市场未必会像今日这样繁荣昌盛。

　　郑风田称，开放农村在建房抵押贷款的权利，可以以此为支点撬动农村内需市场，从而换回国家整体经济再快速增长30年。

　　■核心观点

　　建房压力抑制农民消费瓶颈需打破

　　扩大农村内需喊了不是一天两天，没有起色的原因普遍认为是农民太穷。郑风田认为，要让农民有钱，一个可行的办法是在建房抵押贷款。大部分农民可能要穷其一生才盖得起一套房。这个压力太大，抑制了农民的其他消费。只有破解这个瓶颈，才能真正地扩大农村内需。

　　他认为，贷30年或者50年的款，每年还一些，压力不是太大，还可以剩点钱买点别的。城市经济就是在这样一个信贷消费市场下运作的。住房建设是扩大内需的切入点。因为冰箱、洗衣机等电子产品，都需要有完善的电路、下水道等基础设施，过去农民住房这些设施都没有，影响了家用电器的消费使用。

　　可实现城市资金流向农村

　　农村长久贫困的一个原因是信贷的不平衡。由于农村产业利润率的低下，众多农村信用合作社基本成了农村资金的抽水机，将农村本来就少的资金源源不断地输送到城市，农村产业的发展则缺乏资金支持。

　　郑风田认为，一旦开放农村在建房的抵押贷款，可让城市的资金回流到农村，改变目前资金单向流动的局面，从而促进农村的繁荣，解决城乡差距越拉越大的问题。

　　不必担心还贷和粮食安全

　　对于目前决策层不开放农民住房抵押贷款的担心，郑风田认为主要有三点:一是担心农民还贷问题，他认为这其实是个误区。实际上穷人还款记录并不比富人差，这在孟加拉国的小额信贷已得到证明，通过亲戚联保等农村金融制度创新，农民的还贷能力应该不成问题。第二，他认为此举并不影响我国的粮食安全，因为宅基地本来就是住人的。第三个问题最核心，农村宅基地是集体性质。他认为，这种担心没有必要，因为十七届三中全会已给了农民土地永久承包权，在农村呆过的人都知道，农民祖祖辈辈都认为宅基地是自家的，没有人敢轻意拿走他们祖上的宅基地，土地的使用权也是没有问题的。

　　“认为农村的地都不能动，是拿条条框框把农民给拴住了，制约了经济成长。”郑风田说，目前突破农村内需不足就缺这个政策抓手了，决策层应早下决心。他表示，改革开放之初的1978年，还给农民自由耕种的权利，换来我国改革开放30年的繁荣。通过还给农民抵押贷款的权利，可再拉动农村增长繁荣30 年，打破目前城市畸形繁荣而农村陷入衰落的困境。

　　■网友拍砖

　　是拉动内需好棋

　　还是中国版次债