余额占比近四成 净增额占五成五荆州农商行微贷业务破冰前行    农村新报讯 （记者肖敏、通讯员呙桂林、许帮成、刘梅芳）荆州农商行引进微贷技术，在全省农商行系统率先开启微贷业务。昨日，董事长柯国良介绍，7家微贷试点单位通过一年努力，共受理8660笔，累放3807笔9.7亿元。截至今年10月底，全行小微贷款客户达5.5万户，小微贷款余额131亿元，占全行总贷款规模的37%，当年净增额占总净增额的55%。微贷技术的推广，破解了传统信贷人员“不会放、不愿放、不能放、不敢放”的困局。
    去年4月，该行成立研发领导小组，启动微贷试点，拟通过三年努力，形成“大项目和大客户信贷规模占三成，500万元以下中小企业和小微客户占三成，城镇居民和个体工商户领域占四成”的新型信贷规模配置格局。
    曲先生经营家居日用品批发多年，因进货急需一笔资金，向亲戚朋友求援无果后，他找到小微金融中心。很快，微贷客户经理主动入户走访，详细分析了他的经营流水等第一还款来源信息后，连夜为他编制财务分析表，仅用两天时间，就向其发放10万元小微贷款。
    “微贷技术告别过去等客上门、重大轻小、有抵押才放款等做法，始终将第一还款来源作为贷款发放的首要条件。”柯国良介绍，微贷对客户的调查分析、风险管控等，都不同于普通信贷业务，须创新风控模式，引进严谨细致的风控技术，细核客户资产负债表、现金流量表和损益表，通过多角度、多环节、多层面交叉验证，掌握客户真实的还款意愿、还款能力和持续经营能力，解决信息不对称带来的风险。
    在新业务探索中，该行还创新业务流程，开辟快捷方便的绿色通道。一是求快求简。在风险可控前提下，微贷技术最大限度优化流程，简化手续，确保每笔贷款在资料齐备情况下，让客户尽可能少填一张表、少签一个字、少跑一趟路，以最快速度放款。二是求精求细。将受理申请、预约客户、合同签订、贷款发放及贷后管理的部分工作交由“作业岗”负责，实行流程化、精细化、智能化、扁平化管理，客户经理集中精力负责营销与拓展，贷款审批一般集中在晚上进行，业务办理均实行上门服务。今年3月，该行开发的“福商贷”“福民贷”“福农贷”三大微贷产品，在“荣耀荆州”金融产品大众评审中，被评为客户最受欢迎信贷产品。
    柯国良介绍，“自开展经营性微贷技术试点以来，我们加快微贷技术向基层网点、向传统信贷、向智慧银行的延伸与推广，不断调优信贷投向、调优客户结构、调优期限管理，通过‘线上+线下’流水作业，初步实现了由以前少数高层营销向全员营销贷款转变、由以前遍地开花向精准营销贷款转变、由以前贪大弃小向营销小微客户转变、由以前主要服务大客户向支持大众客户转变、由以前发放中长期贷款向短周期贷款转变。”