破解无抵押难题 放款仅需两三天省农信联社“试水”微贷新技术    农村新报讯 （记者肖敏 通讯员江书雅王勇州 实习生董一林）“以前找银行贷款，要经过调查、审核、抵押登记等程序，放款快则10天，慢则一个月。”近日，曲先生找到荆州农商行贷款，在没有提供抵押担保的情况下，银行分析了他的经营流水等财务信息后，优化服务流程，仅用两天时间，就发放了10万元贷款。
    省农信联社自去年在荆州、咸宁两地率先开展微贷技术试点以来，对小微客户的经营、财务、征信等进行综合分析、交叉验证，最大程度还原小微客户真实信息，以便准确及时发放贷款。截至目前，两家农商行利用微贷技术，已对接服务2700多个小微客户，累计放贷5.5亿余元。
    “微贷具有额度小，借款人缺乏符合银行传统标准的财务信息和有效抵押物等特点，存在一定风险，但其潜在市场非常广阔，其信贷规模可达数万亿。”省联社产品研发中心相关负责人介绍。
    放款只需要两三天，这是荆州农商行微贷技术的特点。去年6月，荆州农商行引进德国IPC技术，改革信贷调查手段，运用交叉验证等技术，以小微客户第一还款来源为投贷主要依据，优化服务流程，缩短审批时间，破解了小微企业和个人客户缺抵押物、少担保的难题。
    咸宁农商行则引进富国银行打分卡技术，改革传统贷款调查技术，提高投贷效率。舒先生是咸宁一家餐饮店老板，去年9月，他在一学校新开了一家分店，装修店面后，后续资金出现困难，眼看就要开学了，他心急如焚。得知此情，咸宁农商行小微金融服务中心经过技术分析，认为他的经营现金流足以按期偿还贷款本息，仅用3天就放款25万元，舒先生的分店如愿赶在开学前开业。
    目前，两家农商行针对小微企业融资需求“短、频、急”等特点，开发出“荆商微贷”“嘉商贷”等一批特色化小微客户的信贷产品，满足了广大小微客户的融资需求。
    据了解，省联社总结两地微贷技术经验后，将按照“先引进理念、再引进技术”策略，逐步向全省农商系统推广。