：庹国柱

我国政策性农业保险试验尽管还没有正儿八经的游戏规则，也仍然存在诸多需要解决的问题，但在各级政府关心和连续多年的力推之下，呈现出方兴未艾之势。从目前各地试点情况来看，其发展趋势是积极和令人鼓舞的。

农业保险参与率迅速提高。自2007年以来，在中央政策的引导和各级政府及保险机构的努力下，农民的风险意识有了很大提高，参与积极性普遍高涨。有的省有中央和地方共同支持的水稻、玉米、棉花、油菜、花生等作物的保险，投保面积占当年播种面积的60%~70%。在安徽省，连续三年水稻、油菜等作物的投保面积占播种面积的95%以上。

随着中央和地方支持力度的加大，政策性农业保险险种的增多，不仅种植业和养殖业，以致新开办的农房、渔船、农机等涉农保险的投保率都在迅速上升。在未来几年这种高参与率的势头必然日益增长。

财政支持农业保险的力度不断加大。财政支持是政策性农业保险的基本特征之一，也是农业保险得以快速发展的基本动力之一。近几年，中央财政支持力度不断加大，支持的标的范围不断扩大，从最初的小麦、水稻、玉米、棉花、大豆五种作物和能繁母猪、奶牛两种家畜，扩大到油菜、花生、某些地区的土豆、青稞、橡胶和香蕉、牦牛、生猪等。有的地区财政支持范围更宽，如北京有包括当地主要水果、蔬菜等18类之多。

随着试验的推进，经验的积累，中央和地方财政支持力度必将不断加大，支持品种增加到包括各地的农林牧渔主要产品，支持地域范围扩大到全国各个省、直辖市和自治区。河北经贸大学冯文丽教授在其研究中发现，美国财政2009年给予农业保险的补贴，约占其农业增加值的3.5%，照这个比例计算，我国同年的农业保险补贴可以达到1350多亿元人民币，而现在的补贴只不过100亿元多一点。

农业保险产品日益丰富。对农险产品发展趋势的评论要从两个维度来看：一是与种植、养殖、涉农保险标的相联系的险种。由于中央财政支持的农业保险标的有限，目前的险种不算多，但是随着各级政府对农业保险支持力度的增加，险种的开发和推出必将不断增加，以满足农业风险管理的需求。

另一个维度是承保方式。目前，绝大部分农业保险产品是只保部分成本的“成本保险”，个别地方正在试验承保一定比例产量的“产量保险”；还有的地方研究和试验易于控制道德风险和降低管理成本的“天气指数保险”和“区域产量保险”。这个趋势表明农业保险需求和供给都在变化，在争取改善管理的同时供给会力求适应多种需求。

农业保险市场将形成有限竞争。目前的市场供给主体主要是“正规军”，即十多家商业性财产保险或专业农业保险公司承担了目前95%以上的农业保险试验业务。但在农业保险市场，还有不可忽视的“非正规军”，例如中国渔业互保协会和多个省的渔业互保协会、陕西和湖北的农机互保协会等，他们正在各自的专业领域试验渔船、农机、农机手、渔民人身意外伤害等保险。

如果政策宽松，会有更多的市场供给主体愿意参与在政府支持下形成的农业保险市场的竞争。尽管有人认为不能允许过多市场主体进入这个市场，有关部门也说服某些保险组织不要进入这个市场，但是未来的农业保险市场不可能是“寡头垄断市场”。换言之，农业保险市场很可能是一个“垄断竞争市场”，存在多家和多种保险组织并存的适度竞争的市场。

农业保险向农业综合服务发展。农业生产是在广袤的土地上进行的，农业生产的产前、产中、产后需要一系列的服务，作为灾害损失补偿制度的农业保险虽然是其中一个环节，也很专业，但据笔者调查和观察，农业保险服务有可能会向其他服务领域扩大。

近几年，加拿大很多省已经将昔日单纯的农作物保险扩大成“农业金融综合服务公司”。我国有的地方在组织农机损失和农机手人身伤害互助保险的同时，也提供事故救援、农机作业信息等服务，很受农民欢迎。农业保险在这方面的创新存在巨大空间，只要政策具有较大的包容力，农业保险不断延伸发展成包括风险损失补偿在内的农业综合服务是可能的。

农业保险法制法规体系逐步形成。目前，全国与农业保险有关的政府部门、保险组织、农民消费者都翘首期盼的第二轮《政策性农业保险条例》的起草工作已经起步，一两年内应该出台。除了这个条例之外，农业保险所需要的一系列配套规则也会陆续产生。尽管步履艰难，但仍会积极推进。因为政策性农业保险与商业性农业保险有很大区别，没有游戏规则很多问题不好解决。目前，财政部门不敢较多增加资金支持，不少省不敢或不愿扩大农业保险规模都跟缺乏规则有关。“规则”瓶颈的打破指日可待。

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