“农村信用体系虽然已初步建立，但仍然发育不成熟，金融机构之间缺乏共享机制，信用体系作用发挥不充分。”浙江省农业农村厅计财处处长李万虎表示。在辽宁省农业农村厅农业供给侧结构性改革处处长张道昱看来，长期以来，由于政、银、担、企四方信息交流不畅，各自为战，产生了“孤岛效应”，农村信用体系尚不成熟，农业经营主体难以获取便捷高效的金融服务，信贷可得性不高。

　　信贷直通车活动采用的“主体直报需求，农担公司担保，银行信贷支持”的创新业务模式，有效解决了农业经营主体担保难的问题。

　　“信贷直通车强化了政、银、担等多方数据的互联互通。例如在这个平台上，农担公司可以将业务系统与直通车进行数据对接，金融机构在进行贷款审批时可以很方便地查到农业经营主体的信息。信贷直通车将农业农村部、各地农业农村部门、农担公司、金融机构的数据全部汇集到平台，数据整合后可多维度刻画农业经营主体‘画像’。”刘迎增介绍说。

　　作为连接农村金融供给方与需求方的关键一环，农业担保公司身上挑着沉甸甸的“担子”。国家农担公司业务发展部总监李明表示，目前多数省级农担公司通过发挥新农直报系统的快速响应和数据共享增信作用，对业务流程进行简化和优化，提升了经营主体的融资担保便捷性和获得感。

　　接收到农村经营主体的融资需求时，农担公司将如何进行数据核验？以陕西农担公司为例，据其董事长苏诚介绍，针对不同客户来源，分两种模式响应客户需求。对于公司自主获取的客户，公司将其基础信息推送至新农直报平台，对接农业农村部门数据库进行核验，核验内容包括农业保险信息、农业补贴信息、高素质农民信息等，核验通过后再推送给合作银行。对于在平台直接申请的客户，由公司利用自身数据库进行初步核验，必要时对客户进行线下调查核验，之后，再推送给合作银行进行放款。

　　大数据的综合运用，能够精准分析出农业经营主体的土地价值、项目价值、信用价值，再加之农担公司的担保服务，农业经营主体无需再提供烦琐的手续证明，解决了贷款缺乏抵押物的问题。

　　对于农业经营主体来说，缺乏抵押物是贷款的“老大难”问题，烦琐的贷款程序，复杂的抵押和担保要求对他们来说是一道难以逾越的门槛。“抵押物的问题确实是贷款中很大的障碍。对于农民来说，确实拿不出有效的抵押物来证明自己的实力和信誉。”房华感到有些无奈。

　　“农村的很多资产都不能作为抵押物，农业经营主体拥有的固定资产大多无权利证书，无法作为办理贷款的抵押物，难以纳入商业银行合格抵押品范围。由于抵押和担保的缺乏，银行的风控系统也很难支持银行把资金贷给农业经营主体。”李万虎表示。

　　“在传统农村金融中，风险管理还主要依靠容易变现的抵（质）押物，但新型农业经营主体缺乏符合要求的抵（质）押物。此外，长期以来，新型农业经营主体缺乏完整的信用记录，难以满足风险管理要求，增大了农村金融服务风险管理的难度。”李明说。

　　“我们现在都是信用担保，农业经营主体不再需要提供抵押物。通过大数据，我们可以精准掌握农业项目的具体信息，不只聚焦于当下的产值和价值，更看重未来产业的品质效益的提升和现金流的发展。”浙江省农担公司总经理赵虹表示。

　　“信贷直通车真正给我们老百姓带来了方便实惠！”李旺是辽宁省兴城市人，现在经营着一家家庭农场，流转了600亩土地种植花生。“以前一些商业银行贷款要求比较高，尤其是在担保和抵押物方面要求比较高，以前贷个款可能还得抵押车和房。信贷直通车有农担公司做担保，再也不用为抵押物发愁了！”

　　步骤更少手续更简——

　　从“线下多跑路”到“扫码贷款来”

　　胡光照是浙江省庆元县香菇市场一位普普通通的经营户，从事农产品批发零售，有近11年的香菇种植销售经验，年销售额约400万元。受新冠疫情影响，今年胡光照一直在为资金周转的问题发愁。“一次刷微信时偶然发现朋友转发了一条农业经营主体信贷直通车‘乡村行’的信息，抱着试一试的心态扫描了图中的二维码，第二天就有农行客户经理上门服务。”胡光照没想到，一次简单的尝试换来了这样的惊喜。