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信贷直通车“发车”六百天后


  包重庆算了一笔“利息账”:“我既种粮也收粮,资金需求量特别大,尤其是在每年6月收水稻和每年10月收小麦这两个时间节点。通过信贷直通车,我连续两年在农商行办理了50万元贷款,年利率在4.62%左右。前几年我一直在商业银行贷款,年利率在7.2%左右,信贷直通车每年可帮我省下1.3万多元!”

  姜振宇和包重庆的喜悦背后,是农业经营主体长期面临的贷款高成本困境的破解。经过多年发展,我国农村金融服务取得了长足进步,为农业农村发展提供了有力支持。但也必须看到,随着乡村振兴不断深入,农村金融服务短板日益凸显,其中就包括贷款成本过高的问题,想要降低贷款成本,须先对高利率“开刀”。

  对于涉农贷款利率高的问题,金融机构也有一肚子“苦水”。相比于其他行业,投资周期长回报慢、产品附加值不高的农业在金融市场本就处于劣势,而在城乡金融资源分布不均衡的背景下,农村金融服务成本也相对较高。“从金融机构角度看,农村金融机构网点多为农商行、村镇银行,因为物理网点运维成本高,国有大型银行、股份制银行在农村的网点不够多。”中国银行辽宁省分行普惠金融事业部高级经理隋贵明表示。除此之外,农业信贷项目单笔规模较小,业务操作成本也相对较高。

  另一方面,由于信息获取渠道不畅通,贷款需求存在错配现象。“有真正需求的新型经营主体缺乏有效的渠道申请信贷资金支持,金融机构获取真正有资金需求目标客户的渠道较少。”中国农业银行山东分行乡村振兴金融部总经理刘继明有些无奈地说道。

  正是由于服务与获客成本高,贷款利率也相对较高,而信贷直通车的到来则有效解决了这一难题。对于金融机构来说,其担任着调查审查者和信贷资金最终投放者的角色,信贷直通车可以直接降低其获客成本和服务成本,提升放款效率。“通过信贷直通车,银行能精准获取真正有贷款需求的新型经营主体的信息,这对于在村镇布点较少的银行机构来说,大大降低了获客成本。”刘继明表示。

  江苏省联社业务管理部总经理阙正和对此也深有体会。“信贷直通车能够帮助金融机构精准锁定客户,第一时间掌握其需求,有利于提高银行跟农业经营主体之间的对接效率。”

  更为重要的是,由于信贷直通车的平台同时接入了多家金融机构,各个银行间也存在着良性的竞争,这对于其提高服务品质、创新金融产品、优化利率优惠有着积极的意义。“农业经营主体有了更大的选择权。之前贷款都是只对接一家银行,像利率、还款时间等都是银行的话语权更大,但现在通过信贷直通车发起贷款,农业经营主体可以从多家银行中选择服务最优、利率最低的一家。”江苏省农业农村厅计财处处长邹芳刚表示。

  山东省济宁市汶上县芳桦种植农民专业合作社目前共有社员121户,流转来的2400亩土地主要以种植小麦、玉米、大豆等粮油作物为主,农作物播种和收获的时节资金需求量最大。“过去都是我们求着银行贷款,现在是银行主动为我们提供优质的服务,这就是一种质的飞跃。”合作社理事长房华如今在申请贷款时底气十足,这源于信贷直通车的“撑腰”。

  “为什么过去涉农贷款的利率居高不下?其实是因为金融机构过去对农户的很多信息都不掌握、不熟悉,存在信息不对称的问题,风险相对较高。信贷直通车的平台将各方数据融合之后,大数据就可以为建档农户、各类农业经营主体精准‘画像’,金融机构所承担的贷款风险也在降低,利率也随之下降。”山东省农业农村厅计划财务处副处长刘迎增表示。

  在山东省农担公司担保部负责人孙晓东看来,这是一种双向选择。“银行可以选择要不要放款,同样,农业经营主体也可以选银行。我们就曾经遇到这种案例,农业经营主体提交融资需求后,可能被一个银行‘抢单’了,但主体想选择另一家银行,因为别的银行可能服务更好,利率更低。”

  

  数据更全“画像”更准——

  

  从“抵押物困境”到“信用担保”

  信用体系建设是推进农村金融服务的重要一环,针对农村信用体系建设过程中存在的关键信息缺失、信息共享困难等问题,信贷直通车的出现切实推进了各部门间涉农信息共享。通过大数据为农业经营主体精准“画像”,为金融机构发放贷款提供了有力的信用支持。


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