王建鹏

沐浴党的购机补贴等惠民政策，“芙蓉国”农机化迅猛发展。到2013年，湖南省已拥有各类农机具877万台，总动力5436万千瓦，其中田间作业机械超过300万台，农机驾驶操作员278万多人。2013年7月，在湖南省民政厅和保监局的准允和支持下，省农机局积极协调各方，在全国第三个成立了农业机械安全互助保险协会。截至今年9月12日，农机互助保险已覆盖全省14个市州117个县市区，发展会员44650名，参保农机4.4万多台，互助保险会费1224万多元，承担农机安全风险22亿多元，受理农机互保事故445起，已决理赔366起，为“芙蓉国”农机手构筑了一道风险防护墙。

农机互助保险启动实施来，一直秉持“集千家之力，解一家之难”、“互助共济、同登春台”的宗旨，坚持农机手自主、自愿参与的原则，不以任何形式强拉农机手入会参保，不为农机手指定投保的险种或规定投保的金额。

在险种和投保金额的设计上，按照综合保障、区别对待、分开档次、自愿选择的办法，拟定了险种、费率和条款，设计了农机机身损失互助保险、机上人员责任互助保险和第三者责任互助保险等三个险种，各个险种按机械类型分别设计了多个保费档次供农机手选择。

为确保农机手参保自愿、选保自由，湖南省农机安全协会每天电话抽查参保农机手情况，征询他们的意见，了解是否有强制投保或搭车收费的情况，确保农机互助保险良性发展。今年来，共回访参保机手1077人，其中表示自愿投保的有1049人、占97.3%，对表示不自愿或强制投保的，都及时进行了协调处理。目前，平均每个机手投保1.35个险种，投保273.1元，参保会费最高的达2700元、最低的只有50元。

湖南省农机安全协会设立了互助保险管理委员会，具体负责全省农机互助保险的组织实施和运行管理。在市州分会设立办事处，县市区设立会员服务站，市（州）、县（区）不设立财务，统一由省协会管理，形成了省协会统一管理、市州分块协调、县级负责承保展业与事故查勘定损，省市县分工明确的垂直管理运行体系。

为规范财务运行，湖南省协会与江泰保险保险经纪公司合作，在其指导下建立了一整套管理制度和业务规程，包括农机安全互助保险管理办法、互助保险会员会费收缴管理规定、互助保险会员权益分配办法等十多项规章制度以及互助保险财务管理制度、会计制度等内控制度。按照保险业务全程电子化管理的要求，开发了互助保险信息管理系统软件，并在省协会建立互助保险网络平台，聘请6名专业人员，对所有的保单、保费和业务流程实施即时监控，发现问题及时处理，确保了互助保险业务的规范化实施。

过去一些商业保险机构曾经营过拖拉机交强险，但由于商业保险模式下的独立运行队伍和管理机构成本居高不下，交强险出现大亏损，各保险公司不愿意承保农机交强险。吸取商业险的教训，湖南省在设计农机互助保险时，摒弃传统的商业保险路子，利用农机监理这个现成的工作体系，将开展农机互助保险和拓展农机监理服务有机结合起来，把市州办事处和县市区会员服务站设在农机监理机构，除确需聘用人员外，各业务岗位主要由农机监理员兼任，省协会给予一定的展业经费。

湖南省协会将发展农机互助保险作为基层农机监理部门绩效考核的重要内容，设计了事故率、赔付率、农机手满意率、社会满意度等考核指标，若考核不达标，则扣减业务经费，推动农机监理部门由重监管向监管、服务并重转变，既到达了最大限度降低农机互助保险成本，又实现了转变作风、提升形象的目的，得到了广大机手和社会各界的广泛好评。通过创新运作模式，全省农机事故发生率控制在了1%以下，死亡率控制在了1‰以内，运营成本较商业保险模式降低一半以上。

在实施农机互助保险伊始，就明确规定互保资金除必要的工作经费、装备建设经费、奖励经费外，不得用于与协会工作无直接关联的任何项目，不得对外举债、投资、融资，兼职人员不得兼酬，确保互保资金安全运行。不少银行理财部门曾看中了互保资金这块“肥肉”，不惜以高额回报甚至回扣来“诱惑”，但没有一家能“成功”。

协会对经费支出、资产购置等项目，按照不同的项目和资金额度，规定了严格的审批程序和权限，一次性开支超过一万元的要报分管领导审批，超过五万元的要向省农机局党组会议汇报，并定期向保监部门、民间组织管理部门报送有关业务进展及经营报表，主动接受监管。

严格控制展业费用，在江泰保险经纪公司的指导下，本着“办实事不求实惠”的原则，通过认真核算，县市区展业经费控制在13%以内，绩效奖金控制在3%以内，市州、省级经费分别控制在3%、12%以内。年度结余的资金，按照10%的比例计提风险准备金，除此全部作为会员权益由会员共享，按比例向会员返还，按期续保的，权益分配直接抵扣下年度互助保险会费。经核算，2013年度会员权益返还比例为互助保险会费的10%。

保险的生命在于群众的认可，在理赔的时率和效率。新化县某机手投入200元加入农机互助保险，今年初由于操作不当，翻车造成九级伤残，服务站在第一时间赶去救援并给予慰问，最终理赔20000元，他逢人便夸农机互助保险好。桂阳县某机手因旋耕机操作不当发生事故，造成经济损失1400元，服务站接报后，立即赶到事故现场，经责任事故划分，报省协会同意后直接理赔1200元，该机手十分感动，成了农机互助保险的义务宣传员。

湖南农机互助保险条款约定，负全部责任的，按100%事故责任比例计算补偿；负主要责任的，按70%事故责任比例计算补偿；负同等责任的，按50%事故责任比例计算补偿；负次要责任的，按30%事故责任比例计算补偿；机器作业损毁的，最高赔偿400倍，路上损毁的，最高赔偿250倍；死亡最高赔偿金12万元，最大限度减低农机手操作风险，为农机手分忧。不是大型、恶性事故，原则上要求15天之内理赔到位，1000元以内的直接赔付，1000元以上的报省协会同意后赔付，目前直接赔付率达40%以上。

湖南省自2013年7月下旬正式启动农机安全保险工作，截至2013年9月30日，全省有14各市州81个县市区启动，共发展农机互助保险会员9856名，其中：参保拖拉机4645台，联合收割机3717台，其他农业机械1494台，农机安全互助保险会费246.2万元。全省受理上报农机安全互保事故36起，其中：拖拉机事故23起，联合收割机事故13起；死亡1人，伤13人，受损农机18台，直接经济损失约10万元。目前，已完成理赔事故18起，交付补偿费2.17万元、救助金9000元。现将几起典型事故案例刊发如下。

事故概况：张家界市永定区拖拉机驾驶人胡云，于2013年6月28日加入农机安全互助保险，缴纳互保会费550元。7月1日13时10分左右，胡云驾驶湘08-A2241（果福20DT）拖拉机人货混装（装载木材约200kg并违章乘坐4人），行驶至伍家湾村一下坡路段，因操作不当，拖拉机撞向路边山体，车上人员吴雨青（男）摔下车后被侧翻的拖拉机货箱压成重伤，经医院抢救无效死亡。

事故施救与理赔：张家界市永定区会员服务站接到报案后，立即派人前往县城施救、查勘，并报告协会张家界办事处和省协会，省市迅速派人赶赴现场处理。经现场查勘、估损，该起事故施救费用和机车直接损失共计2080元，死者吴雨青系违章载人所致，不在互保责任范围，协会工作人员向机手作了详细说明。根据互助保险条款规定，省协会审定给予农机损失补偿费共计1358元，同时，考虑到胡云家庭特别困难的实际情况，按照互助共济的原则，省协会决定对胡云给予5000元救济。该事故的补偿金、救济款共6358元，永定区会员服务站田绪尧主任一行专程送到胡云家中。

事故概况：2013年7月9日上午8时40分左右，衡阳县拖拉机手刘贤军（6月19日投保互助保险550元）驾驶湘04/E2349拖拉机，装载一车河沙从关市镇高门村运往关市街，途经本镇车头村祝福组上坡路段时，因车辆超载，制动失效，造成车辆后退侧翻、致肖恒军房屋受损。

事故施救与理赔：县会员服务站接到事故报案后，第一时间赶往现场查勘，并先后三次前往事故现场、向受损人了解情况。经核实相关财产损失后，协会按互助保险条款规定补偿其1600元，并及时送到刘贤军手中。次日，刘贤军和他的妻子宁忠凤两人来到衡阳县会员服务站，送上“农机互保好，服务理赔快”锦旗一面，并感动地说：“感谢农机安全协会，互助补偿帮助我减少了事故损失，而且很及时，让我们机手在遇到困难时感受到亲人般的温暖，今后，我逢人就宣传农机互助保险，让更多的农民机手成为农机安全协会的一员。”

事故概况：2013年7月26日凌晨4时，醴陵市机手田国庆（6月20日投保互助保险300元）驾驶装有一车红砖的02-F3249拖拉机至碧山村大王坪组，在倒车时左侧后轮滑入建房基坑，造成机车侧翻，拖拉车受损较严重，本人受轻微伤，并碰坏附近一个压水井。

事故施救与理赔：醴陵市会员服务站接到事故报案赶到现场后，立即联系吊车积极施救，对事故现场进行查勘拍照，并向受损人了解情况。经查勘、核实相关损失后，省协会按互助保险条款规定，补偿其拖拉机维修费2364.95元。随后醴陵市会员服务站将互助保险补偿金送到了田国庆手中。8月21日，拖拉机手田国庆和两个同伴，将一面“农机互助保险好，保农助农又惠农”的锦旗送至醴陵市农机安全监理所，以表达对醴陵市会员服务站的感谢。田国庆感慨万分地说：“感谢农机安全协会，开始我还认为互助保险不可信，保险公司都不管农机损失这块，通过这件事，我真切地感受到互助保险是真正的保农助农又惠农，以后我要多多宣传农机互助保险，让更多的农民机手成为互保会员。”

事故概况：南县农民机手廖德平于2013年8月26日加入农机安全互助保险，投保农机损失险100元。8月27日14时43分，廖德平驾驶拖拉机湘09-H6608途径游港西河村砖厂路段，由于拖车联接插销脱落，造成拖拉机方向失控，翻入路边水沟中。

事故施救与理赔：南县会员服务站接到报案立即赶往事故现场进行查勘，并向受损人详细了解情况。省协会经核实后按互助保险条款规定，及时补偿其相关损失1184元。使受损的拖拉机得到及时修复，既没有耽误工时，经济上又没受到损失。保障了机手的利益，增强了机手对农机安全互助保险的信心。

事故概况：华容县机手孙文炳于2013年6月28日加入农机安全互助保险，缴纳互保会费400元。8月11日9时35分，孙文炳的合作伙伴曹志兵驾驶湘06-E1285联合收割机在作业转场过程中，因操作不当导致联合收割机从高坡侧翻，四轮朝天，联合收割机多处部件损坏变形，操作人员受伤。

事故施救与理赔：华容县会员服务站在接到报案电话后立刻赶赴现场实施救援，及时将伤者孙文炳送往医院，联系吊运车辆将收割机从稻田里吊起并送往就近的君山湘鄂农机维修站修理。省协会秘书长李建新第一时间赶赴华容，指导现场查勘与救援。该起事故损失较大，收割机修理费用19383元，医疗费3500元，省协会共理赔付会员孙文炳12406元。