山西：农行回村

　　编者按：从华尔街到陆家嘴，鲜见一个金融产品能满足普通农民的需求。农行山西分行投资亿元，开发并推广惠农金融产品，通过免费布放转账电话到村，设立农民金融互助便民服务点，实现了农民足不出村完成小额支付。

　　这一创举，履行了农行服务“三农”的社会责任，又为自己抢占农村市场，赢得了渠道。

　　□□本报记者吴晋斌马小林通讯员师占卿

　　在长治潞城市的一个乡镇，山西农行分行行长曹少雄曾经目睹了这么一件事：该镇农民享受的惠农资金到账后，农民到镇上取现，金融机构一天只放20个号，排队的四五十个农民只能以抓阄决定当天能否轮到自己。荒诞背后，是农民难以享受金融便利的尴尬。

　　但从去年以来，农行潞城支行实施“小额支付村村通工程”后，累计代理发放惠农补贴788万元，199个村村民足不出村就可刷卡消费、取现，告别了到乡里排队抓阄取现的时代。

　　不只是潞城农民，山西14个县市区3322个行政村的101万户、300万农民同样享受到了农行山西分行实施“小额支付村村通工程”所带来的便捷服务：通过农行免费布放在村里便利

　　店、卫生所、合作社的转账电话，农民“足不出村”就能享受刷卡消费、转账结算、小额贷款、小额取现和存储等多项现代化金融服务。

　　银行“搬进”农家

　　2月11日，记者随曹少雄一行冒雪前往山西大同市南郊区，开始“农村小额支付村村通工程”观摩之旅。

　　南郊区是第六站。在全国优秀乡村医生任普银所在的大同市南郊区口泉乡落里湾村卫生所，记者看到，农行的转账电话就布放在这个便民医疗点。该村周边的村民可以刷惠农卡看病买药。转过一个弯，就是同村赵贵开的便利店，同样布放有一部转账电话。周边的村民可刷卡购物。

　　2月12日，久旱的山西朔州应县飘起了雪花。记者随观摩团来到藏寨乡韩家坊村。韩家坊现有住户452户，人口1622人。应县第一养奶牛大

　　村，目前全村养奶牛1821头，有现代化挤奶站4个，日产鲜奶15吨。

　　支部书记韩仁河还是养殖园区的负责人。老韩每个月会收到伊利集团给他打来50万元的奶款。以前他得到县里去取现金，然后给49户奶农分发。耽误工夫不说，稍有个差错，老韩就会觉得乡里乡亲的，面子上不好看。

　　2010年1月20日，农行应县支行为韩家坊村的养殖园区免费布放了转账电话，并和韩仁河的卡绑定。

　　韩仁河说：“这相当于我家办了个昼夜银行。农民白天忙，没时间，以前取个钱、汇个款都得占用农忙时间。现在方便了，我晚上收到钱，连夜就把各户的钱转到他们惠农卡上，转完钱，农行的短信通就帮我通知了他们，方便极了。”

　　自从有了转账电话，村里65岁以上老人享受的发在惠农卡上的每人360元的补贴，也可在韩仁河这里取到手。村民韩仁财说，以前要用大半天时间到镇上、县里排队取钱。现在在仁河家里花一分钟就办了，真省事。

　　韩仁河说：“我们村的农民足不出村，就可以和城里人一样在我这里取现、刷卡消费、转账。

　　村里有孩子在外面念书的农户，以前许多家长头天夜里接到孩子要钱的电话，生怕孩子在外受苦，等不到天明就赶到城里排队了。现在，即使半夜12点来我这里，给了我钱，我马上就可以刷卡，把我卡里的钱汇到他家孩子农行卡上。”

　　截至2010年末，应县农行共在村里的超市、农产品加工厂、农村卫生所等地点，布放转账电话246部，机到村、卡到户，实现全覆盖。

　　农行山西分行行长助理田俊庆说，转账电话布放在有现金流的农村超市、农业合作社、卫生所，可以理解为是村民之间的一种金融互助形式，不构成布放点和农行间的契约关系。农行免费布放电话为农民金融互助架设了一个渠道，并通过后台的监控来有效防范风险。

　　农行山西分行农户金融部李青总经理说，今年，农行山西分行将加速布放转账电话，用一到两年时间实现“小额支付村村通”，农户全覆盖，建立农村金融服务独家渠道。

　　这意味着，山西将在全国率先破解金融二元难题，全面终结山西村级金融服务空白的历史。

　　回村！回村！

　　农行回来了。说这话的是应县县委书记王守林。曹少雄对这句话很在意。

　　农行怎么回农村？2月11日晚，在大同市南郊区观摩活动点评会上，曹少雄说，物理网点成本高，风险大。农行必须有自己独特的产品实现二次进村回得去，留得下，让农民离不开。农行没有三次进村的机会。

　　曹少雄的调查结果表明，在农村已形成一个“二八定律”：20%是具有经营头脑和管理经验的农民致富带头人，需要信贷融资等多种金融服务，但另外80%的农民是日常生活、生产的小额支付金融服务需求。

　　从机构布局来看，农村金融机构驻乡不进村，商业银行驻县不下乡。以惠农卡为例，惠农卡的发放使用，为中央财政直补资金到户提供了便利渠道。但是村级金融空白的现状，导致农民使用和消费这笔钱会加大成本。以前至少还是现金发放，现在钱到卡上了，兑取要到镇上和县里，实际上又拉远了农民和这笔钱的支付距离。

　　转账电话风险小，成本低，采取“惠农卡+转账电话”实现农民金融互助，可充分满足多数农民的小额支付需求，是农行进村的最佳途径。风险是此项业务缺乏政策。

　　2010年9月，农行晋中市祁县支行的“小额支付村村通”首先试点成功。祁县支行共发放惠农卡68398张，布放转账电话347部，平均每村3部，最多的9部，实现了全县160个村的6万多农户全覆盖。这一经验得到人民银行的推广和银监会对此项业务的认可。

　　能在全省推广吗？农行山西分行分析了面临的形势：一台转账电话成本近千元，全省2.8万个村，按照平均三台至少一台的要求布放，加上人力成本，维护成本等等没有一个亿完成不了。投资大，收益周期长。政策性银行想做做不来，其他商业银行能做不愿做，唯有农行有惠农的社会责任，还有技术优势和资金实力去做。

　　回村！一声号召，一项强农惠农民心工程——农行为大多数农民金融需求量身定做的“小额支付村村通”，开始了在山西的探索、实践。农村金融：活！火！

　　为了迅速打开市场，农行山西分行村村通对农民实行转账电话免收设备费、惠农卡免收工本费、免收年费、省内转账免收手续费、小额账户免收服务费等五免政策。

　　拓荒者的角色意味着农行承担着普及金融知识入村、培养农民电子结算习惯的义务。在长治，潞城支行就通过培训家在农村的在校职高生，让他们回村引导农民刷卡消费，带动农民现代金融理念的培养。

　　这条路需要真情和汗水。忻州分行行长闫世贵说，忻州是山西集中连片贫困县最多的地区，曹少雄行长跑遍了忻州的每一个贫困县。2月12日，应县汇报会上，支行行长吴培林说，高强度的工作导致白满等两位同志在工作岗位上先后心脏病突发，幸亏抢救及时，才脱离生命危险。

　　这条路需要智慧和力量。农行运城分行行长温旭斌对记者说，承担试点的平陆县支行三个月实现转账电话交易2000余笔，金额793万元，主要做法是用小的激励手段培养农民的持卡消费习惯。

　　给农民一个良好的金融环境，农民的创造力就会迸发出来，农村金融市场就会激起千层浪：

　　汾阳市演武镇西堡障村村民韩贵银从事收购废旧轮胎业务。他说，每次卖出轮胎后就到村里的广盛发超市将钱交给店主，店主就将自己卡上的钱转到韩贵银的卡上，这样他的钱就存在了卡上。聪明的韩贵银率先发现了小额支付互助渠道的存现功能。

　　在阳泉平定县观摩，记者看到，该行根据农业产业化龙头企业、种养大户、万村千乡便利店设计了“转账电话+惠农卡+电话银行”、“转账电话+惠农卡+网上银行+短信通”等多种套餐，方便各类农业企业和农户结算。

　　结网建渠，惠农惠己

　　卡到户、机到村的全覆盖，建成了直通农民的金融便捷高速路。更重要的是农行山西分行将实现山西农村金融服务渠道一网打尽：

　　未来，他们将把城市支持农村发展的资金和农产品销往城市超市的结算渠道打通。要通过给“万村千乡”的各环节布放“村村通+网上银行+电话银行”，让商品下乡的资金结算畅通安全快捷；通过给城市大型超市、农产品合作社、农业经纪人布放电子结算产品，实现农超对接结算渠道畅通。通过给农业生产资料配送中心、连锁店提供电子结算网络，方便企业和农民。

　　目前应县支行已和县劳动保障局签订协议，统一代理发放65周岁以上农村居民的生活补助业务，涉及农民28225人。

　　高平支行代理有关部门为农民发放新农保、新农合2000多万元。

　　平定县农行与县供销社合作，为“万村千乡”一、二级配送中心安装网上银行、POS机具、转账电话，农民可刷卡购买农业生产资料。

　　存款的沉淀、信贷的发放让农行已经初尝渠道制胜的甜头。农行山西分行实施14个县“小额支付村村通”工程试点以来，去年该行已发放惠农卡192.7万张，卡内存款达到2.7亿元，农户贷款发放4.19亿元，县域贷款较年初增加48亿元，余额达到175亿元。

　　更大的甜头在后面：未来，谁走这条路，无论是免费通行的农户、借道惠农的政府部门，还是连结农户的上游经济实体都会给修路的投资方——农行带来回报：农行只要通过后台监控，调出你刷卡“走”这条高速路的通行记录，就能确定你属于什么样的客户，优质与否，该不该给你授信贷款。

　　渠道的建设，为农行抢占农村市场制高点，挖掘潜在优质客户，实施“三农”业务归行的蓝海战略，插上双翼。

　　惠农，惠己。农行山西分行的这记回马枪，真漂亮！